Der umfassende Leitfaden zu Abschlusskosten und deren Reduzierung
Wenn Sie ein Haus kaufen, ist der Kaufpreis nicht die einzige Zahl, über die Sie nachdenken müssen. Sie müssen auch Abschlusskosten abdecken. Dies sind die Gebühren, die Sie zahlen müssen, um den Hauskauf abzuschließen – alles von der Einrichtungeines Hypothekendarlehens bis zur Erledigung rechtlicher Unterlagen und Steuern. Wenn Sie neu darin sind, könnten die Abschlusskosten Sie überraschen, da sie sich schnell summieren können. Hier erfahren Sie alles, was Sie über Abschlusskosten wissen müssen.
Was sind Abschlusskosten?
Abschlusskosten sind all die verschiedenen Gebühren und Zahlungen, die Sie leisten müssen, wenn Sie den Kauf eines Hauses abschließen. DieseKosten treten genau dann auf, wenn Sie den Deal abschließen, und decken alle erforderlichen Dienstleistungen ab, um das Eigentum abzuschließen. Das umfasst Dinge wie die Bewertung des Hauses, das Zahlen Ihrer Darlehensbearbeitungsgebühren, Titelversicherungen, Steuern und sogar Anwaltskosten.
In der Regel machen Abschlusskosten etwa 2 % bis 5 % des Gesamtpreisdes Hauses aus. Dies kann sich zusätzlich zur Anzahlung wie eine Menge anfühlen, ist jedoch erforderlich, um den Deal abzuschließen und das Eigentum rechtlich auf Sie zu übertragen. Es ist immer eine gute Idee, Ihren Kreditgeber oder Immobilienmakler zu bitten, Ihnen im Voraus eine Aufschlüsselung dessen zu geben, was Sie zahlen werden, um Überraschungen in letzter Minute zu vermeiden.
Abschlusskosten decken wesentliche Schritte wie die Sicherstellung des genauen Werts des Hauses, die Sicherstellung des Eigentumstitels und die Zahlung von Steuern und Versicherungen ab. Alles ist Teil des Prozesses, um sicherzustellen, dass alles in Ordnung ist, bevor das Eigentum Ihnen gehört.
Wer zahlt die Abschlusskosten?
In den USA teilen sowohl Käufer als auch Verkäufer die Verantwortung für die Abschlusskosten, aber wer wofür zahlt, kann je nach Vereinbarung und Standort variieren. Käufer decken typischerweise Kosten wie Darlehensbearbeitungsgebühren, Bewertungsgebühren und Titelversicherungen – grundsätzlich alles, was mit ihrem Hypothekendarlehen oder dem Wert des Hauses verbunden ist. Verkäufer hingegen übernehmen oft Gebühren im Zusammenhang mit der Übertragung des Eigentums wie die Tilgung von Pfandrechten oder die Handhabung der Eigentumsübertragung.
Diese Kosten sind jedoch verhandelbar. In einigen Fällen könnte ein Verkäufer anbieten, einige der Abschlusskosten des Käufers zu übernehmen, um den Deal zu versüßen, insbesondere in einem konkurrenzbetonten Markt. Es ist wichtig, Ihren Immobilienmakler zu fragen, was in Ihrer Region üblich ist, und diese Kosten als Teil Ihres Gesamtangebots zu verhandeln. Die Einzelheiten können auch je nach Art des Kredits, den Sie erhalten, und dem Ort, an dem Sie kaufen, variieren.
Die häufigsten Arten von Abschlusskosten
Es gibt verschiedene Arten von Abschlusskosten, die bei einem Hauskauf anfallen. Hier eine Übersicht über die gängigsten:
Darlehensbearbeitungsgebühren
Darlehensbearbeitungsgebühren sind Gebühren, die der Kreditgeber für die Einrichtung Ihrer Hypothek erhebt. Sie decken die Kosten für die Bearbeitung Ihres Antrags, die Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit und die Sicherstellung, dass alle Unterlagen in Ordnung sind. Diese Gebühren liegen normalerweise zwischen 0,5 % und 1 % des gesamten Darlehensbetrags. Im Grunde genommen sind es die Kosten dafür, Ihr Darlehen startbereit zu machen.
Rabattpunkte
Rabattpunkte sind optionale Gebühren, die Sie im Voraus zahlen können, um den Zinssatz Ihrer Hypothek zu senken. Jeder Punkt kostet 1 % Ihres Darlehensbetrags und kann den Zinssatz um etwa 0,25 % senken. Dies ist eine Möglichkeit, im Laufe der Zeit Geld zu sparen, insbesondere wenn Sie planen, lange im Haus zu bleiben. Betrachten Sie es als ein “Jetzt mehr bezahlen, später weniger zahlen”-Szenario.
Bewertungsgebühren
Die Bewertungsgebühr deckt die Kosten für einen professionellen Gutachter, der den Wert des Hauses überprüft, das Sie kaufen. Kreditgeber verlangen dies, um sicherzustellen, dass das Haus den Geldbetrag wert ist, den Sie sich leihen möchten. Bewertungen kosten normalerweise zwischen 300 und 500 USD.
Titelversicherung
Die Titelversicherung ist eine einmalige Zahlung, die sowohl den Käufer als auch den Kreditgeber schützt, falls es nach dem Verkauf Probleme mit dem Eigentum des Grundstücks gibt. Wenn beispielsweise jemand behauptet, er besitze noch einen Teil des Grundstücks oder es gäbe ein unbezahltes Pfandrecht, deckt die Titelversicherung solche Situationen ab. Dies kostet üblicherweise 500 bis 1.000 USD, je nach Wert des Hauses.
Private Mortgage Insurance (PMI)
Wenn Sie weniger als 20 % bei Ihrem Hauskauf anlegen, wird Ihr Kreditgeber wahrscheinlich eine private Hypothekenversicherung (PMI) verlangen. Dies schützt den Kreditgeber für den Fall, dass Sie das Darlehen nicht zurückzahlen. PMI kann monatlich oder in einer einzigen Summe bei Abschluss bezahlt werden.
Vorauszahlungen
Vorauszahlungen sind Zahlungen im Voraus für Dinge wie Grundsteuern und Hausratversicherung. Diese sind technisch gesehen keine „Abschlusskosten”, gehören jedoch zu dem, was Sie bei der Schließung Ihres Hauses zahlen. Vorauszahlungen stellen sicher, dass Rechnungen und Versicherungen für die ersten Monate nach dem Hauskauf gedeckt sind. Dies hilft dem Kreditgeber sicherzustellen, dass das Grundstück geschützt ist und von Anfang an keine überfälligen Steuern hat.
Wie hoch sind die typischen Abschlusskosten?
Abschlusskosten machen üblicherweise etwa 2 % bis 5 % des gesamten Darlehensbetrags aus. Dies kann eine erhebliche Ausgabe darstellen, abhängig vom Preis des Hauses. Wenn Sie zum Beispiel ein Haus für 300.000 USD kaufen, könnten Sie erwarten, zwischen 6.000 und 15.000 USD an Abschlusskosten zu zahlen. Diese Kosten umfassen verschiedene Gebühren wie die Bearbeitung von Darlehen, Bewertungen, Titelversicherungen und mehr.
Der Betrag, den Sie zahlen, hängt von den benötigten Dienstleistungen, der Art des Darlehens und sogar vom Standort des Hauses ab. Es ist wichtig, diese Kosten in Ihr Gesamtbudget einzubeziehen, wenn Sie Ihren Hauskauf planen. Einige Käufer sind überrascht, wie schnell sich diese Gebühren summieren können, daher hilft es zu wissen, was Sie im Voraus zahlen werden, um Last-Minute-Stress zu vermeiden.
Nationale Durchschnittswerte für Abschlusskosten
National liegen die Abschlusskosten normalerweise zwischen 2 % und 5 % des Darlehensbetrags. Wenn Sie beispielsweise ein Haus für 250.000 USD kaufen, können Sie mit Abschlusskosten zwischen 5.000 und 12.500 USD rechnen. Diese Kosten können jedoch abhängig davon variieren, wo Sie sich im Land befinden, welche Art von Darlehen Sie wählen und welche spezifischen Gebühren Ihr Kreditgeber erhebt. Im Allgemeinen liegen die durchschnittlichen Abschlusskosten in den USA bei etwa 6.000 USD, können jedoch je nach Faktoren wie dem Immobilienwert und den lokalen Vorschriften niedriger oder höher ausfallen.
Es ist immer eine gute Idee, frühzeitig einen Kreditschätzung zu erhalten, damit Sie ein klareres Bild über die genauen Kosten haben.
Staatsspezifische Unterschiede
Abschlusskosten können stark variieren, je nachdem, in welchem Bundesstaat Sie kaufen. Zum Beispiel haben einige Bundesstaaten höhere Grundsteuern oder verlangen bestimmte Dienstleistungen, die andere nicht benötigen, was Ihre Kosten erhöhen kann. In Bundesstaaten wie New York oder Kalifornien, wo die Wohnungspreise normalerweise höher sind, können auch die Abschlusskosten höher ausfallen. Andererseits neigen Bundesstaaten wie Indiana und Missouri dazu, aufgrund geringerer staatsspezifischer Gebühren und Steuern niedrigere Abschlusskosten zu haben.
Jeder Staat hat sein eigenes Set an Vorschriften, die Gebühren wie Titelprüfungen, Aufzeichnungsgebühren oder Übertragungssteuern beeinflussen können. Wenn Sie in einem Bundesstaat mit hohen Steuern kaufen, sollten Sie sich auf höhere Abschlusskosten einstellen, aber wenn Sie in einem Bundesstaat mit niedrigeren Steuern oder weniger Vorschriften kaufen, könnten Sie in der Lage sein, Ihre Kosten niedriger zu halten. Es ist wichtig, diese Unterschiede zu recherchieren, um Ihre Kaufplanung besser zu gestalten.
Wann zahlen Sie die Abschlusskosten?
Abschlusskosten werden im Allgemeinen kurz vor dem Ende des Hauskaufprozesses gezahlt, aber es gibt einige Ausgaben, die früher auftreten können. Die meisten Kosten sind fällig, wenn Sie offiziell das „Abschluss“-Papier des Hauses signieren und alle Unterlagen unterzeichnet haben, den Schlüssel erhalten und das Eigentum offiziell Ihnen zufällt.
Einige Kosten können jedoch bereits vor dem Abschluss entstehen. Inspektionen und Bewertungen finden beispielsweise oft früher im Prozess statt, um sicherzustellen, dassdass alles in Ordnung ist, bevor der Verkauf zustande kommt. Es ist wichtig, den Überblick über diese Vorabschlussausgaben zu behalten, um nicht überrascht zu werden.
Zum Zeitpunkt der Schließung
Die meisten Abschlusskosten sind am Schlusstag fällig, was der letzte Schritt beim Kauf Ihres Hauses ist. Dies ist der Zeitpunkt, an dem Sie alle Gebühren bezahlen, die erforderlichen Dokumente unterzeichnen und offiziell das Eigentum am Haus übernehmen. An diesem Tag überreichen Sie in der Regel einen Bankscheck oder veranlassen eine Überweisung für den gesamten Betrag der Abschlusskosten. Sobald alles unterzeichnet und die Zahlungen geleistet sind, werden Ihnen die Schlüssel zu Ihrem neuen Zuhause übergeben.
Es ist wichtig, dass Sie den genauen Betrag kennen, den Sie zum Abschluss mitbringen müssen, daher sollten Sie sich im Voraus bei Ihrem Kreditgeber oder Immobilienmakler erkundigen, um Überraschungen in letzter Minute zu vermeiden.
Vor Abschlussfaellen
Einige Kosten fallen früher im Hauskaufprozess an, noch vor dem Tag der Schließung. So müssen Sie beispielsweise für eine Hausinspektion zahlen, die sicherstellt, dass das Haus in gutem Zustand ist. Eine Bewertung, die vom Kreditgeber erforderlich ist, umden Wert des Hauses zu bestätigen, ist eine weitere Ausgabe, die normalerweise vor Abschluss anfällt. Diese Vorabschlusskosten werden in der Regel nicht von Ihrem Kreditgeber übernommen und müssen aus eigener Tasche bezahlt werden.
Es ist hilfreich, diese Vorabkosten als Teil Ihrer Gesamtaufwendungen beim Hauskauf zu budgetieren, damit Sie darauf vorbereitet sind, wenn sie entstehen.
Können Abschlusskosten in Ihre Hypothek einfließen?
Ja, in einigen Fällen können Sie Abschlusskosten in Ihre Hypothek einfließen lassen, was bedeutet, dass Sie sie nicht alle im Voraus bezahlen müssen. Diese Option kann es Käufern erleichtern, die möglicherweise nicht so viel Bargeld zur Verfügung haben, um sowohl die Anzahlung als auch die Abschlusskosten zu decken. Dies ist jedoch nicht immer verfügbar und ob oder nicht Sie dies tun können, hängt von Ihrem Kreditgeber und der Art des Darlehens ab, das Sie erhalten.
Wenn Sie Abschlusskosten in Ihre Hypothek einfließen lassen, kann dies jedoch Ihre monatlichen Zahlungen und den gesamten Zinsbetrag, den Sie im Laufe der Zeit zahlen, erhöhen, daher ist es wichtig, die Vor- und Nachteile abzuwägen.
So integrieren Sie Abschlusskosten in die Hypothek
Um Ihre Abschlusskosten in Ihre Hypothek aufzunehmen, müssen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber erkundigen, um zu sehen, ob dies eine Option ist. Einige Darlehen ermöglichen es Ihnen, diese Kosten zu dem Gesamtbetrag des Darlehens hinzuzufügen, sodass Sie sie statt im Voraus bei Abschluss über einen Zeitraum von Zeit mit Ihrer Hypothek abbezahlen. Diese Option ist bei Refinanzierungsdarlehen häufiger, kann aber auch bei neuen Hauskäufen durchgeführt werden.
Bedenken Sie jedoch, dass das Hinzufügen von Abschlusskosten zu Ihrer Hypothek bedeutet, dass Sie mehr Geld leihen, was Ihre monatliche Zahlung und die gesamten Zinsen, die Sie im Laufe der Zeit zahlen, erhöhen kann.
Vor- und Nachteile, Abschlusskosten in die Hypothek einzubeziehen
Ein großer Vorteil von Abschlusskosten in Ihre Hypothek zu integrieren, ist, dass es Ihnen erspart, eine große Geldsumme im Voraus zu zahlen. Dies kann hilfreich sein, wenn Sie knapp bei Kasse sind oder Ihre Ersparnisse für andere Ausgaben intakt halten müssen.
Der Nachteil ist jedoch, dass Sie mehr Geld leihen, was sowohl Ihre monatliche Hypothekenzahlung als auch den Zinsbetrag, den Sie im Laufe der Zeit zahlen, erhöht.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass es Ihnen zwar etwas Geld im Voraus sparen könnte, jedoch wichtig ist, die langfristigen finanziellen Auswirkungen der Aufnahme dieser Kosten in Ihr Darlehen abzuwägen.
Beste Wege, Abschlusskosten zu reduzieren
Abschlusskosten können schnell addieren, aber es gibt einige praktische Strategien, um ihnen zu minimieren zu helfen. Das senken dieser Kosten kann einen großen Unterschied machen, insbesondere wenn Sie Ihr Budget bereits stark strapazieren. Hier sind einige Möglichkeiten, um möglicherweise zu reduzieren, was Sie beim Abschließen Ihres Hauses schulden werden:
Verschieden Anbieter Vergleichen
Eine der einfachsten Methoden um bei Abschlusskosten Geld zu sparen, ist das Vergleichen von verschiedenen Dienstleistern. Viele Gebühren, wie Titelversicherungen, Hausinspektionen oder Anwaltsservices, variieren von einem Anbieter zum anderen. So wie Sie Preise für Alltagskäufe vergleichen, lohnt es sich, Angebote von verschiedenen Firmen für diese Dienstleistungen einzuholen. Kreditgeber haben in der Regel bevorzugte Anbieter, aber Sie sind nicht verpflichtet, diese zu nutzen. Indem Sie sich die Zeit nehmen, um vergleichen, können Sie eine bessere Deal und Hunderte Dollar oder mehr sparen.
Mit dem Kreditgeber verhandeln
Es lohnt sich immer, Ihren Kreditgeber zu fragen, ob er bereit ist, einige seiner Gebühren zu verhandeln. Bearbeitungs- und Unterseitskosten, die die Kosten für die Bearbeitung Ihres Darlehens decken, könne nicht feststehen. In wettbewerbsfähigen Märkten können Kreditgeber offen dafür sein, einige dieser Gebühren zu reduzieren oder sogar ganz zu streichen, um Ihr Geschäft zu gewinnen. Eine regelmäßige Reduzierung der Gebühren kann einen Unterschied ausmachen, daher sollten Sie keine Angst haben, dieses Gespräch zu führen. Sie könnten auch in der Lage sein, einen niedrigeren Zinssatz zu verhandeln, indem Sie anbieten, mehr im Voraus in Rabattpunkten zu bezahlen.
Beiträre des Verkäufers
In einigen Fällen können Sie mit dem Verkäufer verhandeln, damit er einen Teil Ihrer Abschlusskosten übernimmt. Dies wird als “Verkäuferzugeständnis” bezeichnet und kann Ihnen helfen, Ihre Vorlaufkosten zu reduzieren. Der Verkäufer könnte bereit sein, dies anzubieten, wenn es hilft, den Deal schneller abzuschließen oder wenn das Eigntum seit Ewigkeiten auf dem Markt ist. Dies ist etwas, das Sie während der Verhandlungen ansprechen können, und abhängig von den Marktbedingungen könnten Sie eine beträchtliche Menge sparen, indem der Verkäufer bei diesen Kosten mit einsteigt.
Zugang zu Programmen für Abschlusskosten Unterstützung
Für berechtigte Käufer gibt es Stipendien und Unterstützungsprogramme, um bei Abschlusskosten zu helfen. Diese Programme sind häufig für erstmalige Hauskäufer oder Käufer mit niedrigem Einkommen verfügbar und können einen Teil oder alle Abschlusskosten decken. Einige Programme werden von staatlichen oder örtlichen Regierungen angeboten, während andere von gemeinnützigen Organisationen stammen. Es ist wichtig, diese Optionen früh im Hauskaufprozess zu recherchieren, da sie die Out-of-Pocket-Ausgaben erheblich verringern können.
Abschlusskosten gegen Vorauszahlungskosten
Es ist einfach, Abschlusskosten mit Vorauszahlungen zu verwechseln, aber sie sind eigentlich zwei verschiedene Dinge. Abschlusskosten sind die Gebühren und Dienstleistungen, die Sie zahlen, um Ihren Hauskauf abzuschließen, während Vorauszahlungskosten Ausgaben sind, die im Voraus bezahlt werden müssen, wie Steuern und Versicherungen.
Welche sind Vorauszahlungskosten?
Vorauszahlungskosten sind Zahlungen, die Sie im Voraus für Dinge wie Grundsteuern und die Hausversicherung leisten. Sie sind keine Abschlusskosten, aber sie gehören zu dem Gesamtbetrag, den Sie zum Abschluss mitbringen müssen. Der Kreditgeber verlangt diese Vorauszahlungen, um sicherzustellen, dass Ihre Steuern und Versicherungen für die ersten Monate nach dem Kauf des Hauses gedeckt sind. Betrachten Sie dies als ein Mittel, damit der Kreditgeber seine Investition ins Eigentum schützen kann.
Wie Vorauszahlungskosten die Abschlusskosten beeinflussen
Vorauszahlungskosten werden technisch nicht als Abschlusskosten betrachtet, aber sie addieren dennoch zu dem Gesamtbetrag, den Sie bei Abschluss bezahlen müssen. Beispielsweise könnte der Kreditgeber verlangen, dass mehrere Monate Grundsteuern oder Hausversicherungen im Voraus bezahlt werden. Diese Vorauszahlungskosten werden im Voraus erfasst, um sicherzustellen, dass Sie mit Ihrer Steuer- und Versicherungsverpflichtungen auf dem neuesten Stand sind. Beim Budgetierungsprozess für Ihr Hauskauf ist es wichtig, diese Kosten zu berücksichtigen, da sie leicht tausende von Dollar zu dem Betrag hinzufügen können, den Sie bei Abschluss schulden.
Spezielle Überlegungen und Faktoren, die Abschlusskosten beeinflussen
Abschlusskosten sind nicht für alle gleich, und verschiedene Faktoren können sie höher oder niedriger machen. Hier sind einige wichtige Überlegungen, die die Gesamtkosten beeinflussen können:
Standort
Wo Sie Ihr Haus kaufen, hat einen großen Einfluss auf Ihre Abschlusskosten. In Staaten mit hohen Grundsteuern oder mehr Vorschriften könnten Sie mehr Gebühren zahlen. Beispielhaft haben Staaten wie New York und Kalifornien aufgrund ihrer höheren Steuern und örtlichen Gesetze tendenziell höhere Abschlusskosten. Andererseits sind in Staaten mit weniger Vorschriften wie Indiana oder Missouri die Abschlusskosten in der Regel niedriger.
Art des Darlehens
Die Art des Darlehens, das Sie wählen, kann auch Ihre Abschlusskosten beeinflussen. Beispielhaft haben FHA-Darlehen typischerweise niedrigere Anzahlungen, aber höhere Vorlaufgebühren. VA-Darlehen, die für Veteranen verfügbar sind, haben oft niedrigere Abschlusskosten und erfordern keine private Hypothekenversicherung (PMI).
Höhe der Anzahlung
Die Höhe Ihre Anzahlung kann bestimmte Gebühren beeinflussen, insbesondere wenn Sie weniger als 20 % anlegen. In diesem Fall könnten Sie verpflichtet sein, private Hypothekenversicherung zu zahlen, was eine zusätzliche Kosten darstellt.
Abschluss
Abschlusskosten sind ein wesentlicher Bestandteil des Häuserkaufs und obwohl sie zunächst überwältigend erscheinen mögen, kann das Verständnis ihnen den Prozess glatter machen. Von Darlehensbearbeitungsgebühren bis zur Titelversicherung gibt es viele bewegende Teile, aber mit den richtigen Strategien können Sie senken, was Sie schulden. Dienste zu vergleichen, mit Kreditgebern zu verhandeln und Unterstützungs-programme zu erkunden, kann alles helfen, die Kosten zu senken. Es ist auch wichtig zu beachten, dass Vorauszahlungskosten getrennt sind, aber dennoch zu dem insgesamt fälligen Betrag bei Abschluss beitragen.
Durch frühzeitige Vorbereitung und zu wissen, was man erwarten kann, werden Sie besser in der Lage sein, mit Abschlusskosten ohne Stress umzugehen. Bedenken Sie, die Zeit, Fragen zu stellen, Dienstleistungen zu vergleichen und vorauszuplanen, damit Sie bereit sind, wenn es an der Zeit ist, Ihr Haus zu schließen.
FAQs
Was wird in den Abschlusskosten berechnet?
Abschlusskosten beinhalten eine Vielzahl von Gebühren, wie die Bearbeitung des Darlehens, die Bewertung des Hauses, die Titelversicherung und die staatlichen Steuern. Es umfasst auch Vorauszahlungskosten wie Grundsteuern und Hausversicherungen.
Was sind die größten Abschlusskosten, die normalerweise von Käufern bezahlt werden?
Die größten Kosten umfassen in der Regel Bearbeitungsgebühren, Bewertungsgebühren und Titelversicherungen. Käufer können auch private Hypothekenversicherung (PMI) zahlen müssen, wenn sie weniger als 20 % anlegen.
Wer zahlt die Abschlusskosten in den USA?
In den USA teilen sowohl Käufer als auch Verkäufer die Abschlusskosten. Käufer übernehmen in der Regel Gebühren im Zusammenhang mit dem Darlehen, während Verkäufer Kosten übernehmen, die mit der Übertragung des Eigentumstitels zu tun haben. Diese können jedoch manchmal verhandelt werden.
Können Abschlusskosten in die Hypothek aufgenommen werden?
Ja, in einigen Fällen können Abschlusskosten in die Hypothek aufgenommen werden, aber dies hängt vom Kreditgeber und der Darlehensart ab. Beachten Sie jedoch, dass dies Ihren Darlehensbetrag und Ihre monatlichen Zahlungen erhöht.
Sind Abschlusskosten steuerlich absetzbar?
Einige Abschlusskosten, wie Hypothekenzinsen und Grundsteuern, können steuerlich absetzbar sein. Die meisten Gebühren wie Bewertungs- oder Titelversicherungen sind jedoch nicht für Abzüge berechtigt. Es ist eine gute Idee, einen Steuerfachmann um Beratung zu bitten.
