Wie Umschuldung Unternehmen helfen kann, Darlehenskosten zu senken und den Cashflow zu verbessern
Kämpfen Sie mit hohen Darlehenszahlungen oder Zinssätzen, die einfach keinen Sinn mehr machen? Umschuldung bietet eine Lösung, um bessere Konditionen zu erhalten, Kosten zu senken und Schulden effektiver zu verwalten. Wenn Sie verstehen, wann und wie Sie umschulden können, können Sie klügere Entscheidungen treffen, die Ihrer langfristigen finanziellen Gesundheit zugutekommen. So funktioniert es.
Was ist Umschuldung?
Umschuldung bedeutet, dass Sie Ihren aktuellen Kredit durch einen neuen ersetzen, der bessere Konditionen hat. Es ist, als würden Sie ein neues Angebot erhalten, um die Dinge erschwinglicher oder kontrollierbarer zu machen. Vielleicht sind Ihre Zinssätze zu hoch oder Sie möchten niedrigere monatliche Zahlungen – Umschuldung könnte dabei helfen.
Dieser Prozess ist nicht nur für Hypotheken. Menschen schulden Autokredite, Studentendarlehen und andere Arten von Schulden um. Das Ziel ist immer dasselbe: ein Darlehen zu bekommen, das besser für Sie funktioniert als das, das Sie derzeit haben.
Umschuldung vs. Konsolidierung
Ein kurzer Hinweis – Umschuldung ist nicht dasselbe wie Schuldenkonsolidierung. Bei der Konsolidierung kombinieren Sie mehrere Darlehen in eines, was es einfacher macht, mehrere Schulden zu verwalten. Umschuldung hingegen konzentriert sich darauf, neue Konditionen für ein einzelnes Darlehen zu erhalten. Wenn Ihr Ziel darin besteht, Geld zu sparen oder ein vorteilhafteres Angebot für ein Darlehen zu erhalten, könnte die Umschuldung die bessere Option sein.
Wie funktioniert Umschuldung?
Umschuldung funktioniert im Grunde so, als würden Sie einen brandneuen Kredit aufnehmen. So geht es:
Schritt 1: Bessere Darlehensoptionen finden
Der erste Schritt bei der Umschuldung ist Ihre Recherche. Dies umfasst das Prüfen verschiedener Kreditgeber und das Vergleichen von Kreditangeboten. Sie möchten ein Darlehen finden, das bessere Konditionen hat als das, das Sie derzeit haben – ob das ein niedrigerer Zinssatz ist, eine längere oder kürzere Kreditlaufzeit oder einfach nur allgemein günstigere Bedingungen. Sehen Sie sich verschiedene Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Darlehensgeber an, um sicherzustellen, dass Sie das bestmögliche Angebot bekommen.
Schritt 2: Antrag auf den neuen Kredit stellen
Sobald Sie ein Darlehen gefunden haben, das wie eine gute Passform aussieht, ist es Zeit zu beantragen. Während des Antragsprozesses wird der Kreditgeber Informationen über Ihre finanzielle Situation anfordern. Wahrscheinlich prüfen sie Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen und im Falle einer Hypotheken-Umschuldung den Wert Ihres Hauses (dies ist, wo das Loan-to-Value-Verhältnis ins Spiel kommt).
Ihre Kreditwürdigkeit spielt eine große Rolle bei der Entscheidung, ob Ihr Antrag genehmigt wird und welchen Zinssatz Sie erhalten, daher ist es wichtig, sicherzustellen, dass Ihre Finanzen vor der Bewerbung in guter Verfassung sind.
Schritt 3: Genehmigung durch den Kreditgeber
Wenn alles in Ordnung ist, wird der Kreditgeber Ihren Kreditantrag genehmigen. Dieser Teil ist von entscheidender Bedeutung, da die Bedingungen des neuen Darlehens von dieser Genehmigung abhängen. Sie könnten einen niedrigeren Zinssatz oder bessere Bedingungen als ursprünglich erwartet angeboten bekommen, oder in einigen Fällen müssen Sie Ihre Anfrage basierend auf der Überprüfung durch den Kreditgeber anpassen.
Sobald Sie genehmigt wurden, können Sie mit dem Abschlussprozess fortfahren.
Schritt 4: Kredit abschließen
Der Abschluss einer Umschuldung ähnelt dem Abschluss Ihres ursprünglichen Darlehens. An dieser Stelle unterschreiben Sie Unterlagen, um den neuen Kredit endgültig zu machen. Abhängig von der Art des Darlehens müssen Sie möglicherweise bestimmte Gebühren zahlen, wie Bewertungsgebühren, Abschlusskosten oder Entstehungsgebühren. Diese Kosten können sich summieren, daher ist es wichtig, sie in Ihre Gesamtkostenberechnung einzubeziehen, um sicherzustellen, dass die Umschuldung finanziell noch Sinn macht.
Schritt 5: Altes Darlehen mit dem neuen tilgen
Sobald der Abschlussprozess abgeschlossen ist, wird Ihr neuer Kredit verwendet, um Ihren alten zu tilgen. Dies bedeutet, dass der Kreditgeber die Mittel aus dem neuen Darlehen verwenden wird, um den Restbetrag Ihres bestehenden Darlehens zu tilgen. Von diesem Zeitpunkt an werden Sie Zahlungen auf Ihr neues Darlehen leisten, das idealerweise bessere Bedingungen hat, die Ihren finanziellen Zielen entsprechen.
Schritt 6: Zahlungen auf den neuen Kredit beginnen
Nun, da das alte Darlehen abbezahlt ist, werden Sie Zahlungen auf das neue Darlehen leisten. Die von Ihnen vereinbarten Bedingungen – wie ein niedrigerer Zinssatz, eine kürzere Kreditlaufzeit oder niedrigere monatliche Zahlungen – treten in Kraft. Achten Sie darauf, die Details Ihres neuen Darlehens im Auge zu behalten und mit Ihren Zahlungen Schritt zu halten, um das Beste aus Ihrer Umschuldung herauszuholen.
Beispiel: Hypotheken- und Autokredite
Nehmen wir an, Sie haben eine Hypothek mit einem hohen Zinssatz. Wenn Sie einen neuen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz finden, könnte die Umschuldung Ihnen tausende Dollar sparen. Dasselbe gilt für Autokredite – wenn Sie zu viel Zinsen zahlen, könnte die Umschuldung diese Zahlungen senken. Denken Sie nur daran, dass Kreditgeber sehen möchten, dass Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Finanzen in guter Verfassung sind, bevor sie Ihnen bessere Konditionen anbieten.
Die wichtigen Arten der Umschuldung
Zins- und Laufzeitumschuldung
Zins- und Laufzeitumschuldung ist wahrscheinlich die häufigste Art. Es ist ziemlich einfach – Sie ändern entweder den Zinssatz oder die Länge des Kredits. Hierbei ist kein zusätzliches Geld involviert, nur ein besseres Angebot für das, was Sie bereits schulden.
Menschen entscheiden sich normalerweise für diese Art, wenn die Zinssätze fallen oder sie ihre Schulden schneller abbezahlen möchten. Zum Beispiel, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erreichen konnten, könnten Ihre monatlichen Zahlungen schrumpfen, was Ihnen auf lange Sicht Geld sparen könnte.
Auf der anderen Seite, wenn Sie etwas extra Geld haben, könnten Sie die Laufzeit des Kredits verkürzen und ihn schneller abbezahlen, auch wenn die monatlichen Zahlungen steigen.
Auszahlung der Umschuldung
Auszahlung der Umschuldung ist anders, weil sie Ihnen erlaubt, mehr zu leihen, als Sie derzeit schulden. Sie erhalten also einen neuen Kredit, der den alten bezahlt, aber Sie nehmen auch den Unterschied als Bargeld heraus. Es ist, als ob Sie auf den Wert Ihres Hauses zugreifen, um Geld für andere Dinge freizugeben.
Dies kann hilfreich sein, wenn Sie große Ausgaben haben, wie Hausrenovierungen oder die Bezahlung hochverzinster Kreditkartenschulden.
Aber hier ist der Haken – Sie erhöhen Ihr Kreditguthaben, was mehr Schulden bedeutet. Es ist eine gute Option, wenn Sie wissen, dass Sie mit den neuen Zahlungen umgehen können und das Bargeld gut verwenden, z. B. zur Verbesserung des Wertes Ihres Hauses oder zur Konsolidierung teurer Schulden.
Wichtige Vorteile der Umschuldung
Niedrigere Zinssätze
Einer der Hauptgründe, warum Menschen umschulden, ist, niedrigere Zinsen zu bekommen. Wenn die Zinssätze gesunken sind, seit Sie Ihr Darlehen aufgenommen haben, könnte die Umschuldung Ihnen viel Geld sparen. Stellen Sie sich vor, Sie haben eine Hypothek mit 5% Zins und schulen auf 3,5% um. Das klingt vielleicht nicht nach einem großen Rückgang, könnte aber im Leben des Darlehens tausende sparen. Außerdem haben Sie mit niedrigeren monatlichen Zahlungen mehr Spielraum im Budget für andere Dinge.
Anpassung der Kreditbedingungen
Die Umschuldung ermöglicht auch die Änderung der Länge Ihres Darlehens. Es gibt zwei Möglichkeiten, dies zu tun:
Verkürzung der Laufzeit
Sie zahlen die Schulden schneller ab und zahlen insgesamt weniger Zinsen, obwohl Ihre monatlichen Zahlungen steigen werden.
Verlängerung der Laufzeit
Ihre monatlichen Zahlungen werden kleiner, was Ihr Budget erleichtert, aber Sie zahlen im Laufe der Zeit mehr Zinsen.
Festzins- vs. variabler Kredit
Umschuldung gibt Ihnen auch die Option, zwischen einem Festzinssatz und einem variablen Zinssatz zu wechseln. Festzinsdarlehen sind beständig – Sie wissen genau, was Sie jeden Monat zahlen. Das ist großartig, wenn Sie Vorhersehbarkeit wollen.
Wenn die Zinsen jedoch niedrig sind, möchten Sie möglicherweise auf ein variabel verzinstes Darlehen umsteigen. Denken Sie nur daran, variable Zinssätze können steigen, daher ist es ein wenig Glücksspiel. Die Umschuldung lässt Ihnen die Wahl, was am besten zu Ihrer aktuellen Situation passt.
Zugriff auf das Eigenkapital des Hauses
Mit Auszahlung der Umschuldung können Sie einen Teil des Wertes Ihres Hauses freischalten. Ob für ein Renovierungsprojekt, die Bezahlung hochverzinster Schulden oder andere große Ausgaben, diese Option gibt Ihnen Zugriff auf Bargeld, ohne Ihr Eigentum zu verkaufen. Seien Sie jedoch vorsichtig – Sie leihen mehr, was bedeutet, dass mehr Schulden zurückgezahlt werden müssen.
Die Kosten und Risiken der Umschuldung, die Sie kennen müssen
Umschuldung kann mit mehreren Kosten und potenziellen Risiken verbunden sein, und es ist wichtig, diese sorgfältig abzuwägen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Lassen Sie uns die wichtigsten Kosten und Risiken, die Sie berücksichtigen sollten, aufschlüsseln.
Abschlusskosten und Gebühren
Umschuldung ist nicht kostenlos. Es gibt verschiedene Gebühren, die sich schnell summieren können, wie:
Bearbeitungsgebühren
Dies ist, was der Kreditgeber für die Bearbeitung Ihres Darlehens berechnet. Es ist normalerweise ein Prozentsatz des Kreditbetrags.
Bewertungsgebühren
Wenn Sie eine Hypothek umschulden, verlangt Ihr Kreditgeber wahrscheinlich eine Bewertung, um den aktuellen Wert Ihres Hauses zu bestimmen.
Abschlusskosten
Diese beinhalten Anwaltskosten, Einreichungsgebühren und andere administrative Ausgaben, die mit dem Abschluss des Kredits verbunden sind.
Diese anfänglichen Kosten können manchmal die erwarteten Einsparungen der Umschuldung ausgleichen. Wenn Sie beispielsweise planen bald umzuziehen, reicht die monatliche Einsparung möglicherweise nicht aus, um diese Gebühren kurzfristig zu decken. Deshalb ist es entscheidend, den Break-Even-Punkt zu berechnen – den Moment, an dem die Einsparungen aus Ihrem neuen Darlehen die Kosten der Umschuldung überwiegen.
Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit
Wenn Sie ein neues Darlehen beantragen, führen Kreditgeber eine „harte Anfrage“ zu Ihrem Kredit durch, was Ihre Punktzahl vorübergehend senken kann. Darüber hinaus kann die Umschuldung Ihrer Schulden oder die Änderung der Kreditnutzung auch Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen. Glücklicherweise sind diese Auswirkungen in der Regel kurzfristig.
Verlängerung der Kreditlaufzeit
Die Umschuldung zur Verlängerung der Kreditlaufzeit kann Ihre monatlichen Zahlungen senken, was sie leichter zu verwalten macht. Aber es gibt einen Haken: Sie könnten im Laufe der Zeit mehr Zinsen zahlen.
Selbst wenn die monatlichen Zahlungen niedriger sind, bedeutet das Ausdehnen der Rückzahlungszeit, dass der Kreditgeber mehr Zeit hat, Zinsen zu berechnen, was langfristig teurer sein kann. Wenn Ihr Hauptziel darin besteht, Geld zu sparen, ist es wichtig zu überlegen, ob die Verlängerung der Laufzeit wirklich die zusätzlichen Zinsen wert ist.
Faktoren, die vor der Umschuldung zu berücksichtigen sind
Bevor Sie sich in die Umschuldung stürzen, sollten Sie einen Schritt zurücktreten und überlegen, ob es der richtige Schritt für Sie ist. Hier sind einige wichtige Faktoren, die Sie beachten sollten:
Aktuelles Kreditzins gegen neue Konditionen
Fangen Sie damit an, Ihr derzeitiges Darlehen mit dem neuen Darlehensangebot zu vergleichen. Wie sind die Zinsen, Gebühren und Bedingungen? Wird das neue Darlehen Ihnen langfristig Geld sparen, oder werden die Kosten der Umschuldung diese Einsparungen auffressen?
Ein Tool, das dabei helfen kann, ist ein Umschuldungsrechner. Indem Sie Ihre aktuellen Darlehensdetails und mögliche neue Bedingungen eingeben, können Sie ein klareres Bild davon bekommen, wie die Umschuldung Ihre finanzielle Situation beeinflussen wird. Wenn die neuen Konditionen nicht erheblich besser sind, könnte es den Aufwand nicht wert sein.
Kreditwürdigkeit und finanzielle Gesundheit
Ihre Kreditwürdigkeit spielt eine bedeutende Rolle bei der Bestimmung, welche Umschuldungsbedingungen Sie qualifizieren. Je besser Ihre Punktzahl, desto bessere Raten und Bedingungen erhalten Sie wahrscheinlich. Wenn Ihre Punktzahl nicht dort ist, wo sie sein sollte, könnten Sie warten, bis Sie sie verbessert haben.
Zahlen Sie hochverzinsliche Schulden ab, stellen Sie sicher, dass Sie Rechnungen pünktlich bezahlen und prüfen Sie Ihren Kreditbericht, um sicherzustellen, dass keine Fehler Ihre Punktzahl nach unten ziehen. Ein starkes Finanzprofil bedeutet attraktivere Angebote von Kreditgebern.
Loan-to-Value-Verhältnis (LTV)
Bei der Hypotheken-Umschuldung betrachten Kreditgeber Ihr Loan-to-Value-Verhältnis oder LTV. Dies vergleicht den Betrag, den Sie noch für Ihre Hypothek schulden, mit dem aktuellen Wert Ihres Hauses. Wenn der Wert Ihres Hauses gestiegen ist, wird Ihr LTV niedriger sein, was es Ihnen erleichtert, sich für bessere Umschuldungskonditionen zu qualifizieren.
Wenn jedoch Ihr LTV zu hoch ist, was bedeutet, dass Sie fast oder mehr als Ihr Haus wert ist, schulden, könnten Sie Schwierigkeiten haben, genehmigt zu werden oder günstige Zinssätze zu erhalten. Es ist wichtig zu wissen, wie viel Ihr Haus derzeit wert ist, bevor Sie sich bewerben.
Zeitrahmen und langfristige Ziele
Denken Sie bei der Umschuldung darüber nach, wie lange Sie planen, in Ihrem Haus zu bleiben oder das Darlehen zu behalten. Wenn Sie bald umziehen möchten, könnten die Kosten für die Umschuldung es nicht wert sein. Wenn Sie jedoch vorhaben, an Ort und Stelle zu bleiben und Ihre Zahlungen senken oder Ihr Darlehen schneller abbezahlen möchten, könnte die Umschuldung gut zu Ihren langfristigen Zielen passen.
Zins- und Laufzeitumschuldung vs. Auszahlung der Umschuldung
Sowohl Zins- und Laufzeitumschuldung als auch Auszahlung der Umschuldung haben ihre eigenen Vorteile, aber sie dienen unterschiedlichen Zwecken.
Zins- und Laufzeitumschuldung
Zins- und Laufzeitumschuldung ist großartig, wenn Ihr Hauptziel darin besteht, Ihren Zinssatz zu senken oder die Kreditlaufzeit zu verkürzen. Es geht rein um die Verbesserung der Konditionen Ihres aktuellen Kredits. Diese Option beinhaltet nicht die Aufnahme zusätzlicher Mittel – es geht nur darum, Ihren Kredit so zu gestalten, dass er besser zu Ihrer finanziellen Situation passt.
Auszahlung der Umschuldung
Auszahlung der Umschuldung hingegen bedeutet, dass Sie einen Kredit über mehr als das, was Sie auf Ihre aktuelle Hypothek schulden, aufnehmen und die Differenz einstecken. Diese ist eine gute Option, wenn Sie Zugang zu Bargeld benötigen, sei es für Hausverbesserungen, die Bezahlung hoch verzinster Schulden oder andere Ausgaben. Der Nachteil ist, dass Sie die Menge der Schulden, die an Ihr Haus gebunden sind, erhöhen, was höhere monatliche Zahlungen bedeutet.
Beide Arten der Umschuldung können nützlich sein, aber es hängt von Ihren Zielen ab. Wenn Sie nur Zinsen sparen möchten, könnte Zins- und Laufzeit der Weg sein. Aber wenn Sie Bargeld benötigen und genug Eigenkapital haben, könnte die Auszahlung sinnvoll sein.
Umschuldungsanforderungen
Kreditgeber bewerten mehrere Faktoren, um festzustellen, ob Sie sich für eine Umschuldung qualifizieren, einschließlich:
Kreditwürdigkeit
Eine solide Kreditwürdigkeit ist der Schlüssel, um die besten Zinssätze und Konditionen zu sichern. Wenn sich Ihre Punktzahl seit der ersten Aufnahme des Darlehens verbessert hat, sind Sie in einer besseren Position, um günstige Umschuldungsangebote zu erhalten.
Einkommen
Kreditgeber müssen sehen, dass Sie ein stabiles und ausreichendes Einkommen haben, um das neue Darlehen zu unterstützen.
Eigenkapital
Bei Hypothekenumschuldungen haben Sie umso mehr Chancen, genehmigt zu werden und günstige Konditionen zu erhalten, je mehr Eigenkapital Sie in Ihrem Haus haben.
Um zu überprüfen, ob Sie die Anforderungen des Kreditgebers erfüllen, sammeln Sie Ihren Kreditbericht, aktuelle Einkommensdetails und den geschätzten Wert Ihres Hauses. Wenn Sie wissen, wo Sie stehen, kann dies Ihnen helfen zu entscheiden, ob eine Umschuldung es wert ist, verfolgt zu werden, oder ob Sie zuerst bestimmte Bereiche verbessern müssen.
Wie Sie entscheiden, ob die Umschuldung das Richtige für Sie ist
Zu entscheiden, ob eine Umschuldung zu Ihnen passt, hängt davon ab, Ihre finanzielle Situation und Ziele zu bewerten. Hier sind einige Schlüsselfragen:
- Wird die Umschuldung mir langfristig Geld sparen, auch nachdem Abschlusskosten und Gebühren berücksichtigt wurden?
- Suche ich nach niedrigeren monatlichen Zahlungen, einer Verkürzung der Kreditlaufzeit oder Zugriff auf Bargeld?
- Plane ich, lange genug in meinem Zuhause zu bleiben, um von den Einsparungen zu profitieren?
Um ein klareres Bild zu bekommen, können Sie einen Umschuldungsrechner verwenden, um Ihre aktuellen Darlehen mit möglichen neuen Konditionen zu vergleichen. Außerdem kann es wertvoll sein, mit einem Finanzberater zu sprechen, um Einblicke zu gewinnen und die fundierteste Entscheidung zu treffen. Umschuldung kann ein kluger finanzieller Schachzug sein, aber nur, wenn sie mit Ihren Gesamtzielen im Einklang steht.
Die Quintessenz
Umschuldung bietet die Chance, Ihren Zinssatz zu senken, Ihre Kreditbedingungen anzupassen oder sogar auf das Eigenkapital Ihres Hauses zuzugreifen. Aber wie jede finanzielle Entscheidung bringt sie ihre eigenen Kosten und Risiken mit sich. Indem Sie Ihre Optionen sorgfältig abwägen, den Prozess verstehen und Ihre langfristigen Ziele berücksichtigen, können Sie entscheiden, ob Umschuldung der richtige Schritt für Sie ist. Denken Sie daran, es geht nicht nur darum, ein besseres Angebot zu bekommen – es geht darum, das Angebot zu finden, das am besten zu Ihrer finanziellen Zukunft passt.
FAQs
Ist es gut, umzuschulden?
Umschuldung kann eine kluge Entscheidung sein, wenn sie Ihnen hilft, Geld zu sparen, Ihre monatlichen Zahlungen zu senken oder die Kreditlaufzeit zu verkürzen. Es hängt jedoch von den Gebühren, Ihrer finanziellen Situation und langfristigen Zielen ab. Vergleichen Sie immer die Kosten und Nutzen vor der Entscheidung.
Was bedeutet es, Schulden umzuschulden?
Schulden umzuschulden bedeutet, bestehendes Darlehen durch ein neues mit besseren Konditionen zu ersetzen, wie einen niedrigeren Zinssatz oder eine andere Rückzahlungsfrist. Das Ziel ist es, die Schulden leichter verwaltbar zu machen oder über die Zeit Geld zu sparen.
Ist es teuer, umzuschulden?
Eine Umschuldung ist mit Kosten wie Abschlussgebühren, Bearbeitungsgebühren und manchmal Bewertungsgebühren verbunden. Während sich diese Kosten summieren können, könnten die Einsparungen, die Sie durch niedrigere Zinssätze oder bessere Bedingungen erzielen, sie auf lange Sicht überwiegen.
Kann ich mein Auto umschulden?
Ja, Sie können ein Autokredit umschulden. Wenn die Zinssätze gesunken sind oder sich Ihre Kreditwürdigkeit seit der Aufnahme des Kredits verbessert hat, könnte die Umschuldung Ihres Autos Ihre monatlichen Zahlungen senken oder die zu zahlenden Zinsen reduzieren.
Kann ich umschulden, wenn meine Kreditwürdigkeit niedrig ist?
Sie können auch mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit umschulden, aber Ihre Optionen können begrenzt sein. Vielleicht qualifizieren Sie sich nicht für die besten Zinssätze, daher ist es eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit vor der Bewerbung zu verbessern, um bessere Konditionen zu erhalten.
