Avslutningskostnader

Den fullständiga guiden till avslutningskostnader och hur man minskar dem

När du köper ett hus är försäljningspriset inte den enda siffran du behöver tänka på. Du kommer också att behöva täcka avslutningskostnader. Dessa är de avgifter du betalar för att slutföra husköpsprocessen – allt från att sätta upp ditt lån till att hantera juridiska papper och skatter. Om du är ny på detta, kan avslutningskostnader överraska dig eftersom de kan bli ganska höga. Så här är allt du behöver veta om avslutningskostnader.

Vad är avslutningskostnader?

Avslutningskostnader är alla de olika avgifterna och betalningarna du måste göra när du slutför köpet av ett hus. Dessa kostnader dyker upp precis när du är på väg att avsluta affären och täcker alla tjänster som behövs för att stänga av fastigheten. Det inkluderar saker som att få huset värderat, betala dina låneanordningsavgifter, titelförsäkring, skatter och till och med juridiska avgifter.

Vanligtvis är avslutningskostnader omkring 2% till 5% av husets totala pris. Detta kan kännas som mycket utöver handpenningen, men det är nödvändigt för att avsluta affären och lagligt överföra fastigheten till dig. Det är alltid en bra idé att be din långivare eller fastighetsmäklare om en uppställning av vad du kommer att betala i förväg så att det inte kommer som en överraskning i sista minuten.

Avslutningskostnader täcker väsentliga steg som att säkerställa att hemmets värde är korrekt, säkra fastighetens titel och betala skatter och försäkringar. Det är allt en del av att se till att allt är i ordning innan fastigheten blir din.

Vem betalar avslutningskostnaderna?

Både köpare och säljare delar ansvaret för avslutningskostnaderna, men vem som betalar vad kan variera beroende på ditt avtal och plats. Köpare täcker vanligtvis kostnader som låneanordningsavgifter, värderingsavgifter och titelförsäkring – i grund och botten, allt som är kopplat till deras lån eller husets värde. Säljare, å andra sidan, hanterar ofta avgifter relaterade till ägarbyte, till exempel att betala av eventuella panter eller hantera överföringen av titeln.

Detta sagt är dessa kostnader förhandlingsbara. I vissa fall kan en säljare erbjuda sig att täcka några av köparens avslutningskostnader för att göra avtalet mer tilltalande, speciellt i en konkurrenskraftig marknad. Det är viktigt att fråga din fastighetsmäklare vad som är vanligt i ditt område och att förhandla om dessa kostnader som en del av ditt övergripande erbjudande. Detaljerna kan också variera beroende på vilken typ av lån du får och var du köper.

De vanligaste typerna av avslutningskostnader

Det finns flera typer av avslutningskostnader som uppkommer när du köper ett hem. Här är en uppdelning av de vanligaste:

Låneanordningsavgifter

Låneanordningsavgifterna är vad långivaren tar ut för att sätta upp ditt lån. Det täcker kostnaden för att behandla din ansökan, kontrollera din kredit och se till att allt pappersarbete är i ordning. Dessa avgifter ligger oftast på mellan 0,5% och 1% av det totala lånebeloppet. Det är i princip kostnaden för att få ditt lån redo att gå.

Rabattpoäng

Rabattpoäng är valfria avgifter du kan betala i förväg för att sänka räntan på ditt lån. Varje poäng kostar 1% av ditt lånebelopp och kan minska din ränta med cirka 0,25%. Detta är ett sätt att spara pengar över tid, särskilt om du planerar att stanna i hemmet under en längre period. Tänka på det som att betala mer nu för att betala mindre senare.

Värderingsavgifter

Värderingsavgiften täcker kostnaden för att ha en professionell värderare kontrollera värdet på hemmet du köper. Långivare kräver detta för att säkerställa att hemmet är värt det belopp pengar de lånar dig. Värderingar kostar vanligtvis mellan 300 och 500 dollar. Denna avgift hjälper till att säkerställa att du inte överbetalar och att långivaren inte lånar ut mer än vad fastigheten är värd.

Titelförsäkring

Titelförsäkring är en engångsbetalning som skyddar både köparen och långivaren om det finns ett problem med fastighetens ägande efter försäljningen. Till exempel, om någon hävdar att de fortfarande äger en del av fastigheten eller om det finns en obetald skuld, har titelförsäkring dig täckt. Detta kostar vanligtvis omkring 500 till 1 000 dollar, beroende på hemmets värde.

Privat hypotekförsäkring (PMI)

Om du betalar mindre än 20% vid köp, kommer din långivare förmodligen att kräva privat hypotekförsäkring (PMI). Detta skyddar långivaren ifall du inte betalar lånet. PMI kan antingen betalas månadsvis eller som en engångssumma vid avslutningen. Kostnaden beror på hur mycket du lånar men ligger vanligtvis mellan 0,3% och 1,5% av lånebeloppet årligen.

Förutbetalda kostnader

Förutbetalda kostnader är betalningar i förväg för saker som fastighetsskatt och hemförsäkring. Dessa är tekniskt sett inte “avslutningskostnader” men är fortfarande en del av vad du betalar när du avslutar ditt hembostadsköp. Förutbetalda kostnader ser till att skatter och försäkring är ordnade för de första månaderna efter att du köpt huset. Detta hjälper långivaren att garantera att fastigheten är skyddad och aktuell med skatter från början.

Hur mycket kostar avslutningskostnader vanligtvis?

Avslutningskostnaderna ligger vanligtvis mellan 2% och 5% av det totala lånebeloppet. Detta kan vara en betydande utgift beroende på husets pris. Till exempel, om du köper ett hem för 300 000 dollar, kan du förvänta dig att betala mellan 6 000 och 15 000 i avslutningskostnader. Dessa kostnader täcker olika avgifter som lånebearbetning, värderingar, titelförsäkring och mer.

Beloppet du betalar beror på de nödvändiga tjänsterna, vilken typ av lån du har, och till och med var hemmet är beläget. Det är viktigt att ta hänsyn till dessa kostnader i din övergripande budget när du planerar ditt bostadsköp. Vissa köpare blir förvånade över hur mycket dessa avgifter kan bli, så att förstå vad du kommer att betala i förväg hjälper till att undvika stress i sista minuten.

Nationella genomsnitt för avslutningskostnader

Nationellt ligger avslutningskostnader vanligtvis mellan 2% och 5% av lånebeloppet. Till exempel, om du köper ett hus för 250 000 dollar, kan du förvänta dig att avslutningskostnaderna ligger någonstans mellan 5 000 och 12 500 dollar. Men dessa kostnader kan variera beroende på var du är i landet, vilken typ av lån du väljer och specifika långivarens avgifter. Generellt sett ligger avslutningskostnaderna i USA runt 6 000 dollar, men de kan vara lägre eller högre beroende på faktorer som fastighetsvärdet och lokala regler.

Det är alltid en bra idé att fråga efter en låneuppskattning tidigt så du har en tydligare bild av de exakta kostnaderna.

Statsspecifika variationer

Avslutningskostnader kan variera mycket beroende på vilket stat du köper i. Till exempel har vissa stater högre fastighetsskatt eller kräver vissa tjänster som andra inte gör, vilket kan öka dina kostnader. I stater som New York eller Kalifornien, där bostäder ofta är dyrare, kan avslutningskostnaderna också vara höga. Å andra sidan tenderar stater som Indiana och Missouri att ha lägre avslutningskostnader på grund av färre specifika avgifter och skatter.

Varje stat har sina egna regler som kan påverka avgifter som titelsökningar, inspelningsavgifter eller överföringsskatter. Om du köper i en högskattestat, var beredd på högre avslutningskostnader, men om du köper i en stat med lägre skatter eller färre regler kan du kanske hålla dina kostnader nere. Det är viktigt att undersöka dessa skillnader för att bättre planera för ditt köp.

När betalar du avslutningskostnader?

Avslutningskostnader betalas vanligtvis precis i slutet av husköpsprocessen, men det finns vissa utgifter som kan dyka upp tidigare. De flesta kostnader betalas när du officiellt “stänger” på huset, vilket betyder den dag du skriver på alla papper, får dina nycklar och fastigheten officiellt blir din.

Dock kan vissa kostnader behöva hanteras innan avslutningen. Inspektioner och värderingar sker till exempel ofta tidigare i processen för att säkerställa att allt är i ordning innan försäljningen går igenom. Det är viktigt att hålla koll på dessa förutgående utgifter så att du inte blir överraskad.

Vid avslutningen

De flesta avslutningskostnader är skyldiga på dagen för avslutningen, vilket är det sista steget i att köpa ditt hem. Det är då du betalar alla avgifter, skriver på de nödvändiga dokumenten och officiellt tar över ägandet av huset. På denna dag brukar du tillhandahålla en kassacheck eller ordna en banköverföring för det totala avslutningskostnadsbeloppet. När allt är påskrivet och betalningarna gjorda, överlämnas nycklarna till ditt nya hem över.

Det är viktigt att veta det exakta beloppet du behöver ta med till avslutningen, så kolla med din långivare eller fastighetsmäklare i förväg för att undvika eventuella överraskningar i sista minuten.

Förutgående utgifter

Vissa kostnader uppstår tidigare i husköpsprocessen, till och med innan avslutningsdagen. Till exempel kan du behöva betala för en husinspektion, som säkerställer att huset är i gott skick. En värdering, som krävs av långivaren för att bekräfta husets värde, är en annan kostnad som vanligtvis sker innan avslutningen. Dessa förutgående utgifter täcks vanligtvis inte av din långivare och måste betalas ur egen ficka.

Det är hjälpsamt att budgetera för dessa förutgående kostnader som en del av dina totala husköpsutgifter, så att du är redo att hantera dem när de dyker upp.

Kan du lägga på avslutningskostnader på ditt lån?

Ja, i vissa fall kan du lägga på avslutningskostnader på ditt lån, vilket innebär att du inte behöver betala dem helt i förväg. Detta alternativ kan göra det lättare för köpare som kanske inte har kontanter till hands för att täcka både kontantinsats och avslutningskostnader. Men det är inte alltid tillgängligt, och huruvida du kan göra detta beror på din långivare och typen av lån du får.

Att lägga avslutningskostnaderna på ditt lån kan öka dina månatliga betalningar och det totala beloppet av ränta du betalar över tid, så det är viktigt att väga fördelar och nackdelar.

Hur man lägger avslutningskostnader på lånet

För att lägga avslutningskostnaderna på ditt lån behöver du kontrollera med din långivare om det är ett alternativ. Vissa lån tillåter dig att lägga dessa kostnader till det totala lånebeloppet, så istället för att betala dem i förväg, betalar du av dem över tid med ditt lån. Detta alternativ är vanligare med omfinansieringslån, men det kan ibland göras med nya husköp också.

Tänk på att lägga på avslutningskostnaderna på ditt lån betyder att låna mer pengar, vilket kommer att öka dina månatliga betalningar något och den totala räntan du betalar över lånets löptid.

Fördelar och nackdelar med att lägga avslutningskostnader på lånet

En stor fördel med att lägga avslutningskostnader på lånet är att det räddar dig från att behöva betala en stor summa pengar i förväg. Detta kan vara hjälpsamt om du har knappt med kontanter eller behöver behålla dina besparingar för andra utgifter.

Dock är nackdelen att du kommer att låna mer pengar, vilket ökar både din månadsbetalning och mängden ränta du betalar över tid.

Sammanfattningsvis, medan det kan spara dig pengar i förväg, är det viktigt att överväga den långsiktiga ekonomiska påverkan av att lägga dessa kostnader på ditt lån.

Bästa sätten att minska avslutningskostnader

Avslutningskostnader kan snabbt bli höga, men det finns några praktiska strategier för att hjälpa att minimera dem. Att minska dessa kostnader kan göra stor skillnad, speciellt om du redan sträcker din budget. Här är några sätt att potentiellt sänka vad du kommer att vara skyldig när du avslutar ditt husköp:

Jämför tjänster

Ett av de enklaste sätten att spara pengar på avslutningskostnader är genom att jämföra tjänster. Många avgifter, som titelförsäkring, husinspektioner eller advokatens tjänster, varierar från en leverantör till en annan. Precis som du jämför priser för vardagliga inköp, lönar det sig att få offerter från olika företag för dessa tjänster. Långivare har vanligtvis föredragna leverantörer, men du är inte tvungen att använda dem. Genom att ta dig tid att jämföra kan du sluta med att spara några hundra dollar eller mer på tjänster du kommer att behöva för att stänga affären.

Förhandla med långivaren

Det är alltid värt att fråga din långivare om de är villiga att förhandla om några av sina avgifter. Anordnings- och underwriting-avgifter, som täcker kostnaden för att behandla ditt lån, kanske inte är satta i sten. I konkurrenskraftiga marknader kan långivare vara öppna för att sänka eller avstå från några av dessa avgifter för att få din affär. Även en liten minskning av avgifterna kan göra en skillnad, så var inte rädd för att ha den konversationen. Du kanske också kan förhandla om en lägre ränta genom att erbjuda att betala mer i förväg i rabattpoäng.

Säljarbidrag

I vissa fall kan du förhandla för att säljaren ska täcka en del av dina avslutningskostnader. Detta är känt som en “säljare koncession” och kan hjälpa till att minska dina förutgående utgifter. Säljaren kan vara villig att erbjuda detta om det hjälper till att avsluta affären snabbare eller om fastigheten har varit på marknaden under en tid. Detta är något du kan ta upp under förhandlingarna, och beroende på marknadens förhållanden kan du spara ett betydande belopp genom att ha säljaren lägga sig mot dessa kostnader.

Avslutningskostnadsassistensprogram

För kvalificerade köpare finns det bidrag och assistensprogram utformade för att hjälpa med avslutningskostnader. Dessa program är ofta tillgängliga för förstagångsköpare eller köpare med låg inkomst och kan täcka en del eller alla avslutningskostnader. Vissa program erbjuds av statliga och lokala myndigheter, medan andra kommer från ideella organisationer. Var noga med att undersöka dessa alternativ tidigt i husköpsprocessen, eftersom de kan minska vad du kommer att behöva betala ur egen ficka avsevärt.

Avslutningskostnader kontra förutbetalda utgifter

Det är lätt att förväxla avslutningskostnader med förutbetalda utgifter, men de är egentligen två olika saker. Avslutningskostnader är de avgifter och tjänster du betalar för att slutföra ditt bostadsköp, medan förutbetalda utgifter är kostnader som behöver betalas i förväg, såsom skatter och försäkring.

Vad är förutbetalda utgifter?

Förutbetalda utgifter är betalningar du gör i förväg för saker som fastighetsskatt och hemförsäkring. Dessa är inte avslutningskostnader, men de är fortfarande en del av det totala belopp du behöver ta med till avslutningsbordet. Långivaren samlar in dessa förutbetalda utgifter för att säkerställa att dina skatter och försäkring täcks för de första månaderna efter att du köpt hemmet. Tänk på det som ett sätt för långivaren att skydda sin investering i fastigheten.

Hur förutbetalda utgifter påverkar avslutningskostnader

Medan förutbetalda utgifter inte tekniskt sett anses vara avslutningskostnader, läggs de fortfarande till det totala belopp du behöver betala vid avslutning. Till exempel kan långivaren begära att flera månaders fastighetsskatt eller hemförsäkring betalas i förväg. Dessa förutbetalda belopp samlas in i förväg för att säkerställa att du är uppdaterad med skatter och försäkring från början. Det är viktigt att ta hänsyn till dessa kostnader när du budgeterar för ditt bostadsköp, eftersom de enkelt kan lägga till några tusen dollar till vad du är skyldig vid avslutning.

Särskilda överväganden och faktorer som påverkar avslutningskostnader

Avslutningskostnaderna är inte samma för alla, och flera faktorer kan göra dem högre eller lägre. Här är några viktiga överväganden som kan påverka den totala kostnaden:

Plats

Var du köper ditt hem har stor påverkan på dina avslutningskostnader. I stater med hög fastighetsskatt eller fler regleringar kan du betala mer i avgifter. Till exempel tenderar stater som New York och Kalifornien att ha högre avslutningskostnader på grund av högre skatter och lokala lagar. Å andra sidan, i stater med färre regleringar, som Indiana eller Missouri, är avslutningskostnaderna generellt lägre.

Låntyp

Typen av lån du väljer kan också påverka dina afslutningskostnader. Till exempel har FHA-lån vanligtvis lägre handpenningar men medför högre förutbetalade avgifter. VA-lån, tillgängliga för veteraner, har ofta lägre avslutningskostnader och inget krav på privat hypotekförsäkring (PMI). Konventionella lån kan erbjuda mer flexibilitet, men avslutningskostnaderna kan variera beroende på långivaren och din kreditvärdighet.

Storlek på handpenning

Storleken på din handpenning kan påverka vissa avgifter, speciellt om du betalar mindre än 20%. I det fallet kan du behöva betala privat hypotekförsäkring (PMI), vilket är en extra kostnad. Ju större din handpenning, desto mindre sannolikt är det att du behöver betala PMI, och det kan också minska några av avgifterna som är associerade med att säkra ditt lån.

Sammanfattning

Avslutningskostnader är en viktig del av att köpa ett hem, och även om de kan verka överväldigande i början, kan förstå dem göra processen smidigare. Från låneanordningsavgifter till titelförsäkring, det finns många rörliga delar, men med rätt strategier kan du minska vad du är skyldig. Att jämföra priser, förhandla med långivare och utforska hjälp program kan alla hjälpa till att sänka dina kostnader. Det är också viktigt att komma ihåg att förutbetalda utgifter är separata men fortfarande läggs till den totala summan vid avslutning. Genom att förbereda i förväg och veta vad du kan räkna med, kommer du att vara bättre rustad att hantera avslutningskostnader utan att känna stress. Ta dig tid att ställa frågor, jämföra tjänster och planera i förväg så att när det är dags att avsluta på ditt hem är du redo att gå.

FAQs

Vad ingår i avslutningskostnader?

Avslutningskostnader inkluderar en mängd avgifter såsom lånebearbetning, hemvärdering, titelförsäkring och statliga skatter. Det täcker också eventuella förutbetalda utgifter som fastighetsskatt och hemförsäkring.

Vilka är de största avslutningskostnaderna som brukar betalas av köpare?

De största kostnaderna inkluderar vanligtvis låneanordningsavgifter, värderingsavgifter och titelförsäkring. Köpare kan också behöva betala för privat hypotekförsäkring (PMI) om de lägger ner mindre än 20% handpenning.

Vem betalar avslutningskostnaderna i USA?

I USA delar både köpare och säljare på avslutningskostnaderna. Köpare brukar täcka avgifter relaterade till lånet, medan säljare hanterar kostnader associerade med att överföra fastighetstiteln. Dock kan dessa ibland förhandlas.

Kan avslutningskostnader ingå i lånet?

Ja, i vissa fall kan avslutningskostnader läggas på lånet, men detta beror på långivaren och låntypen. Tänk dock på att detta ökar ditt lånebelopp och månatliga betalningar.

Är avslutningskostnader avdragsgilla?

Vissa avslutningskostnader som lånerränta och fastighetsskatt kan vara avdragsgilla. Dock är de flesta avgifter som värdering eller titelförsäkring inte avdragsgilla. Det är en bra idé att rådfråga en skatteexpert för detaljer.