Komplett guide till kapitel 7 konkurs: Process, skydd och risker

Kapitel 7 konkurs ses ofta som en sista utväg för individer och företag som står inför oöverstigliga skulder. Det erbjuder ekonomisk frihet genom att avskriva berättigade skulder och likvidera icke-undantagna tillgångar. Denna guide förklarar varje processsteg, behörighetskrav, effekter och strategier för återhämtning efter konkurs, vilket ger en omfattande förståelse av kapitel 7.

Förstå kapitel 7 konkurs

Kapitel 7, känt som “likvidationskonkurs”, tillåter individer eller företag överväldigade av skulder att eliminera osäkra skyldigheter. Vissa tillgångar säljs genom denna process, och intäkterna fördelas till borgenärerna. Till skillnad från kapitel 13, som fokuserar mer på skuldomstrukturering, fokuserar kapitel 7 på omedelbar lättnad genom att avskriva kvalificerade skulder, ofta inom några månader.

Kapitel 13 och kapitel 11 involverar strukturerad återbetalning över tid och gynnar dem med stabila inkomster. Kapitel 7 är dock idealiskt för individer med begränsade inkomster som behöver en snabbare lösning utan bördan av en återbetalningsplan.

Behörighet och medeltestet

Medeltestet är avgörande för att avgöra behörighet för kapitel 7 konkurs. Det säkerställer att endast de som verkligen behöver kan få tillgång till denna form av skuldlättnad. Här är en steg-för-steg översikt över medeltestprocessen:

Jämförelse av statlig medianinkomst

Sökande måste jämföra sin månadsinkomst med statens median. De kvalificerar sig vanligtvis utan vidare testning om deras inkomst faller under denna tröskel.

Avdrag för utgifter

För dem över inkomsttröskeln dras tillåtna utgifter som hyra, sjukvårdsräkningar och transport av för att minska inkomstnivåerna. Detta hjälper till att säkerställa rättvisa för sökande i områden med högre levnadskostnader.

Ytterligare alternativ om ej berättigad

Om kapitel 7 inte är inom räckhåll, återstår kapitel 13 konkurs som ett alternativ. Detta möjliggör skuldbetalning över tre till fem år.

Att genomföra kreditrådgivning inom 180 dagar efter ansökan krävs också, eftersom det verifierar att sökanden har utforskat andra alternativ fullt ut.

Kapitel 7 ansökningsprocess

Att ansöka om kapitel 7 konkurs kräver metodisk förberedelse som involverar juridiska steg, dokumentation och ekonomiska upplysningar. Processen kan delas upp i viktiga steg:

Kreditrådgivning före ansökan

För att börja måste blivande sökande genomföra kreditrådgivning från en domstols-godkänd leverantör inom 180 dagar efter ansökan. Denna session säkerställer att sökande förstår konkursens implikationer och tillgängliga alternativ. Intyget om slutförande blir en del av ansökan.

Förberedelse och dokumentation

En omfattande översikt över ekonomin är nödvändig. Gäldenärer måste samla in senaste lönebesked, skattedeklarationer, fastighetsdokument, lånedokument, bankutdrag och detaljerade listor över tillgångar och skulder. Dessa dokument hjälper domstolen att noggrant bedöma gäldenärens behörighet och ekonomiska status. Ekonomisk transparens är avgörande, eftersom ofullständig eller felaktig information kan leda till att ärendet avvisas eller leda till juridiska konsekvenser.

Ansökan om konkurs

Ansökan inkluderar detaljerade formulär om tillgångar, skulder, inkomster och utgifter, tillsammans med uttalanden om ekonomisk historia och egendom. Ansökningsavgifter krävs vanligtvis, även om avgiftsbefrielser eller avbetalningsplaner kan vara tillgängliga för låginkomsttagare. Inlämning av ansökan initierar ett “automatiskt stopp” som stoppar alla borgenärsåtgärder mot sökanden.

Skydd genom automatiskt stopp

Detta stopp fryser indrivningsåtgärder som löneutmätningar, utmätningar, återtaganden och indrivningssamtal och är ett av de omedelbara skydden som kapitel 7 ger. Borgenärer måste upphöra med alla försök att driva in tills ärendet avslutas eller de får domstolens godkännande att fortsätta.

341 möte (Borgenärsmöte)

Ungefär 20 till 40 dagar efter ansökan deltar sökanden i ett 341 möte med konkursförvaltaren. Vid detta möte verifierar förvaltaren sökandens ekonomiska uppgifter och ställer frågor om tillgångar, skulder och avsikter att behålla eller överlämna egendom. Borgenärer kan närvara men gör det sällan, eftersom förvaltaren representerar deras intressen.

Samarbete med förvaltaren

Förvaltaren kommer att granska all tillhandahållen dokumentation och bestämma vilka tillgångar (om några) som är icke-undantagna och berättigade till likvidation. Detta steg innebär nära kommunikation mellan sökanden och förvaltaren, eftersom förvaltaren strävar efter att maximera återbetalningen för borgenärerna.

Utbildningskurs för gäldenärer

Efter 341 mötet genomför sökanden en andra kurs i ekonomisk förvaltning. Denna kurs syftar till att utrusta gäldenärer med färdigheter för att hantera ekonomi efter konkurs, inklusive budgetering, sparande och strategier för att återuppbygga kredit.

Undantagna vs. icke-undantagna tillgångar

En stor del av kapitel 7 innebär att förstå skillnaden mellan undantagna och icke-undantagna tillgångar, vilket avgör vilka tillgångar gäldenären kan behålla.

Undantagna tillgångar

Undantag är utformade för att skydda sökandens grundläggande behov, vilket gör att de kan behålla väsentliga tillgångar som en primär bostad (upp till en viss egenkapitalgräns), ett primärt fordon, hushållsartiklar och verktyg som är nödvändiga för att försörja sig. Varje stat har sitt eget uppsättning undantag; vissa tillåter sökande att välja mellan statliga och federala undantag, som kan skilja sig avsevärt. Till exempel kan federal lag skydda upp till ett visst belopp av egenkapital i ett hem eller ett blygsamt fordons värde, men dessa belopp varierar beroende på stat. Att förstå dessa undantag är avgörande, eftersom gäldenärer med högvärdiga tillgångar kan behöva strategisera med en advokat för att minimera tillgångsförlust.

Undantag för hem

Detta undantag skyddar hemkapital upp till ett visst belopp, vilket gör att gäldenärer kan behålla sin primära bostad om de inte överskrider gränsen. Stater varierar i undantag för hem, där vissa erbjuder obegränsat skydd och andra har blygsamma gränser.

Wildcard undantag

Vissa stater erbjuder ett “wildcard” undantag, ett flexibelt belopp som gäldenärer kan tillämpa på vilken tillgång som helst. Detta alternativ skyddar föremål som kanske inte faller under specifika undantagskategorier, såsom högvärdiga personliga tillgångar.

Icke-undantagna tillgångar

Icke-undantagna tillgångar kan inkludera sekundära fordon, lyxartiklar, investeringsfastigheter och högvärdiga samlarobjekt. Icke-undantagna tillgångar är föremål för likvidation av förvaltaren, som säljer dem för att återbetala borgenärerna. Likviderade tillgångar fördelas till borgenärerna baserat på deras fordringars prioritet—säkerställda skulder, såsom inteckningar eller billån, betalas före osäkerställda skulder som kreditkort eller sjukvårdsräkningar.

Maximera undantagna tillgångar

Med strategisk planering kan gäldenärer behålla fler ägodelar genom att använda wildcard undantag eller överföra icke-undantagna tillgångar till undantagna kategorier före ansökan (efter juridisk rådgivning). Bedrägliga överföringar avsedda att undvika likvidation är dock förbjudna, eftersom domstolar kräver transparens och integritet i tillgångsrapportering.

Likvidationsprocessen

Likvidation under kapitel 7 innebär att omvandla icke-undantagna tillgångar till kontanter för att återbetala borgenärerna. Förvaltaren övervakar detta steg och maximerar avkastningen till borgenärerna samtidigt som de följer konkurskodens regler.

Förvaltarens roll i tillgångslikvidation

Förvaltaren utses för att hantera gäldenärens bo. De utvärderar varje tillgångs marknadsvärde och organiserar försäljningen av icke-undantagna tillgångar, inklusive auktioner eller att hitta privata köpare. Deras mål är att maximera värdet samtidigt som de täcker likvidationskostnaderna.

Försäljning av tillgångar

Likvidationen av icke-undantagna tillgångar sker genom auktioner, privata försäljningar eller offentliga budgivningar, beroende på tillgångstyp. Till exempel kan samlarobjekt, fastigheter eller fordon locka privata köpare, medan hushållsartiklar ofta säljs på offentlig auktion. Vissa tillgångar, som begagnade möbler eller lågvärdiga elektronik, kanske inte är värda likvidationskostnaden och överges därför ofta.

Fördelningsordning

Intäkterna från tillgångsförsäljningar fördelas enligt en strikt hierarki. Säkerställda borgenärer, såsom de med säkerhetsstödda lån, betalas först, följt av osäkerställda borgenärer, såsom kreditkortsföretag och personliga långivare. Eventuellt kvarvarande saldo på icke-avskrivbara skulder, som barnbidrag, är gäldenärens ansvar efter avskrivning.

Fall utan tillgångar

I många kapitel 7 ansökningar saknar gäldenärer tillräckliga icke-undantagna tillgångar att likvidera. I dessa fall får borgenärer ingen betalning, och domstolen fortsätter att avskriva berättigade skulder utan likvidation.

Påverkan på borgenärer

Även om borgenärer kanske endast återfår en bråkdel av vad de är skyldiga, säkerställer prioriteringsordningen rättvis fördelning. Säkerställda borgenärer klarar sig bättre eftersom deras skulder är kopplade till specifika säkerheter, medan osäkerställda borgenärer vanligtvis får mindre.

Skulder avskrivna i kapitel 7

En av de största fördelarna med kapitel 7 konkurs är avskrivningen av kvalificerade skulder. Att förstå vilka skulder som är berättigade till avskrivning är avgörande för gäldenärer som utvärderar konkurs.

Avskrivbara skulder

Kapitel 7 hanterar främst osäkerställda skulder, såsom:

• Kreditkortsskuld: Ofta en av de största formerna av avskrivbara skulder, vilket gör det möjligt för individer att befria sig från högränteförpliktelser.
• Sjukvårdsräkningar: Sjukvårdskostnader kan avskrivas, vilket befriar individer som står inför betydande sjukvårdskostnader.
• Obetalda elräkningar: Obetalda elräkningar är vanligtvis avskrivbara, vilket tar bort bördan av förfallna betalningar.
• Personliga lån: Osäkerställda lån, inklusive snabblån och personliga avbetalningslån, är generellt berättigade till avskrivning.

Icke-avskrivbara skulder

Vissa skyldigheter kvarstår trots konkurs, inklusive:

• Studielån: Generellt icke-avskrivbara om inte gäldenären kan bevisa extrem svårighet. Denna standard är hög, vilket gör avskrivning sällsynt.
• Underhåll och bidrag: Dessa inhemska skyldigheter förblir opåverkade av konkurs, vilket säkerställer beroendestöd.
• Nyare skatteskulder: Federala, statliga och lokala skatteskulder från de senaste åren kvarstår vanligtvis, även om vissa äldre skatter kan vara avskrivbara under specifika förhållanden.
• Skulder från bedrägeri: Skyldigheter som härrör från bedrägliga handlingar, såsom att ljuga på en låneansökan, är inte berättigade till avskrivning.

Avskrivningsordern tar bort gäldenärens juridiska ansvar att återbetala avskrivbara skulder, vilket gör det möjligt för dem att börja om. Borgenärer kan dock inte vidta åtgärder mot avskrivna skulder efter konkurs, och indrivningsåtgärder på dessa skulder är juridiskt förbjudna.

Effekter av kapitel 7 konkurs

Effekterna av kapitel 7 är långtgående och påverkar kredit, ekonomi och livsstil. Även om det erbjuder skuldlättnad, introducerar det också utmaningar:

Kreditscorepåverkan

Kapitel 7 kvarstår på kreditrapporter i 10 år, vilket sänker kreditpoängen avsevärt. Omfattningen varierar, med poäng som vanligtvis sjunker med 100-200 poäng, vilket påverkar tillgången till lån och räntor.

Skattekonsekvenser

Vissa avskrivna skulder kan resultera i skattekonsekvenser, eftersom IRS kan se förlåten skuld som skattepliktig inkomst. Skuld avskriven under konkurs kan dock kvalificera för skatteundantag, vilket minskar skattebördan.

Framtida kreditåtkomst

Även om konkurs kan hindra kreditgodkännande, återhämtar många sig med säkrade kreditkort eller lån utformade för högrisklåntagare. Att konsekvent betala dessa skyldigheter hjälper till att gradvis återställa kreditpoängen.

Livsstilsförändringar

Konkurs kan påverka boende, med vissa hyresvärdar och bolåneleverantörer som är försiktiga med sökande med nyligen genomförda konkurser. Anställning inom områden som kräver ekonomisk tillsyn kan också påverkas.

Kapitel 7 vs. kapitel 13 konkurs

Att välja mellan kapitel 7 och kapitel 13 konkurs beror på sökandens ekonomiska mål, tillgångar och inkomst. Här är en närmare titt på hur dessa två alternativ skiljer sig:

Behållande av tillgångar

Kapitel 7 kräver likvidation av icke-undantagna tillgångar, vilket gör det lämpligt för dem med minimala tillgångar. Kapitel 13, å andra sidan, tillåter gäldenärer att behålla fler tillgångar genom en strukturerad betalningsplan. För individer med värdefulla tillgångar erbjuder kapitel 13 större flexibilitet.

Behörighetskrav

Kapitel 7 är tillgängligt endast för individer som klarar ett medeltest, vilket visar att de saknar disponibel inkomst för att återbetala borgenärer. Kapitel 13 är dock tillgängligt för dem med regelbunden inkomst och innebär att göra månatliga betalningar över 3-5 år. Inkomsttagare med högre inkomster kan finna kapitel 13 som deras enda alternativ om de överskrider kapitel 7 inkomstgränser.

Skuldbetalning vs. avskrivning

Kapitel 7 eliminerar omedelbart avskrivbara skulder, ofta inom några månader, och erbjuder snabb lättnad. Kapitel 13 tillåter gäldenärer att återbetala en del av sina skulder genom månatliga betalningar, med återstående saldo avskrivet vid slutförandet av återbetalningsplanen. För gäldenärer som föredrar gradvis skuldbetalning erbjuder kapitel 13 ett hanterbart alternativ.

Tidsram

Kapitel 7 avslutas vanligtvis inom 4-6 månader, vilket gör det till det snabbare valet. Kapitel 13:s återbetalningsplan kan pågå tre till fem år, vilket skapar ett mer långvarigt åtagande. Individer som behöver omedelbar lättnad kan föredra kapitel 7, medan de som kan återbetala en del av sina skulder över tid kan välja kapitel 13.

Kreditscorepåverkan och rapportering

Båda kapitlen påverkar kreditpoängen, men kapitel 7 kvarstår på kreditrapporter i tio år, medan kapitel 13 stannar i sju år. Även om båda påverkar kreditvärdigheten, kan kapitel 13 ses mer positivt av borgenärer, eftersom det visar en ansträngning att återbetala skulder.

Juridiska och ekonomiska konsekvenser

De juridiska och ekonomiska konsekvenserna av att ansöka om kapitel 7 konkurs sträcker sig bortom omedelbar skuldbefrielse och kan påverka olika områden i en gäldenärs liv. Här är vad sökande bör överväga:

Juridiska skyldigheter efter avskrivning

Vid avskrivning är gäldenärer juridiskt befriade från skyldigheten att återbetala kvalificerade skulder. Sökande måste dock fortfarande uppfylla eventuella villkor som domstolen ställer, såsom att överlämna icke-undantagna tillgångar eller samarbeta med förvaltaren. Dessutom måste skulder som undantas från avskrivning, som underhåll eller vissa skatter, fortsätta att återbetalas.

Anställningsöverväganden

Även om de flesta arbetsgivare inte frågar om konkurs, kan vissa positioner som kräver ekonomisk tillsyn, såsom inom finans- eller regeringssektorer, betrakta det som en faktor vid anställning. Diskriminering baserat enbart på konkursstatus är dock generellt förbjuden.

Påverkan på boende

Att hyra eller köpa fastighet efter kapitel 7 kan vara utmanande. Hyresvärdar genomför ofta kreditkontroller, och en nyligen genomförd konkurs kan få dem att betrakta sökande som högre risk. Vissa bolåneleverantörer kräver också en väntetid (vanligtvis 2-4 år) efter konkurs innan de erbjuder bostadslån, även om FHA-lån kan vara tillgängliga tidigare under vissa förutsättningar.

Återuppbyggnad av ekonomiskt förtroende

Kapitel 7 kan belasta relationer med borgenärer, långivare och hyresvärdar. Att återuppbygga detta förtroende innebär konsekvent ekonomisk förvaltning, punktliga betalningar och gradvis återställning av kredit.

Återhämtning av kreditscore

Även om kapitel 7 initialt minskar kreditpoängen, kan ansvarsfull kreditanvändning gradvis återställa kredit över tid. Säkrade kreditkort, lån med låga gränser och konsekventa punktliga betalningar är praktiska verktyg för att återuppbygga kredit.

Framtida lånebegränsningar

Även om kapitel 7 ger skuldlättnad, kan det begränsa lånemöjligheter under flera år. Säkrade lån, personliga lån eller kreditkort för högrisklåntagare kan vara tillgängliga men ofta till högre räntor.

Juridiska begränsningar

Att ansöka om kapitel 7 igen är begränsat, eftersom gäldenärer måste vänta minst åtta år innan de ansöker om ett nytt kapitel 7 ärende. De som behöver ytterligare skuldlättnad tidigare överväger kapitel 13 som ett sekundärt alternativ, beroende på dess behörighetskriterier.

Alternativ till kapitel 7

För individer som överväger konkurs kan utforskning av alternativ till kapitel 7 erbjuda olika former av skuldlättnad som kan vara mer lämpliga. Här är några alternativ:

Skuldförlikning

Vid en skuldförlikning förhandlar individer direkt med borgenärer för att minska det totala skuldbeloppet i utbyte mot en engångsbetalning. Detta kan vara ett livskraftigt alternativ för dem med tillgång till medel men som behöver skuldlättnad utan att ansöka om konkurs. Skuldförlikning kan dock påverka kreditpoängen och ofta medföra avgifter.

Skuldförvaltningsplaner

Ofta underlättade av kreditrådgivningsbyråer, involverar skuldförvaltningsplaner (DMPs) förhandlingar med borgenärer för att minska räntor och konsolidera betalningar till ett enda månatligt belopp. DMPs ger strukturerad återbetalning utan att involvera domstolar och varar vanligtvis 3-5 år. Även om räntorna minskas, förblir gäldenären ansvarig för att återbetala hela kapitalet.

Kapitel 13 konkurs

Till skillnad från kapitel 7 involverar kapitel 13 en domstolsövervakad återbetalningsplan som tillåter gäldenärer att behålla tillgångar samtidigt som de återbetalar en del av sina skulder över tre till fem år. Detta alternativ passar dem med stabila inkomster som kan åta sig en månatlig betalningsplan. Det ger skuldlättnad med mindre påverkan på tillgångar och kan ses mer positivt av borgenärer.

Skuldkonsolideringslån

Skuldkonsolideringslån slår samman flera skulder till ett enda lån med en lägre ränta, vilket förenklar betalningar och potentiellt minskar totala räntekostnader. Detta alternativ är idealiskt för dem med en stadig inkomst och rättvis kredit, även om det kanske inte är tillgängligt för dem med mycket låga kreditpoäng eller hög befintlig skuld.

Personlig budgetering och prioritering av utgiftsminskning

För vissa kan justering av personlig konsumtion och prioritering av skuldbetalning vara effektivt utan extern intervention. Strategier som budgetering, minskning av diskretionära utgifter eller ökning av inkomster genom ett extrajobb kan hjälpa individer att hantera skuld självständigt.

Kreditrådgivning och finansiell planering

Ideella kreditrådgivningsbyråer kan erbjuda gratis eller lågkostnadstjänster, hjälpa individer att utveckla budgetar, förhandla med borgenärer och förstå sina ekonomiska alternativ. Rådgivning kan erbjuda vägledning om skuldförvaltning och kan avslöja tidigare förbisedda alternativ.

Informella arrangemang med borgenärer

Om de kontaktas direkt av gäldenären kan vissa borgenärer gå med på en reducerad betalningsarrangemang. Ofta används som en sista utväg, detta alternativ tillåter individer att arbeta ut återbetalningsvillkor utan formella avtal men det kanske inte är juridiskt bindande.

Livet efter kapitel 7 konkurs: Tips för ekonomisk återhämtning

Att återhämta sig från kapitel 7 konkurs kräver planering, disciplin och tålamod. Här är viktiga tips för ekonomisk återhämtning och kreditåteruppbyggnad:

Utveckla en realistisk budget

En tydlig, välstrukturerad budget är avgörande för att hålla sig på rätt spår efter konkurs. Fokusera på att prioritera väsentliga utgifter som boende, el, mat och transport. Att spåra månatliga utgifter hjälper till att identifiera onödiga kostnader, vilket frigör pengar för sparande och nödsituationer.

Bygg upp en nödfond

Börja smått, sikta på några hundra kronor initialt, och öka gradvis för att täcka 3-6 månaders utgifter. En nödfond ger en buffert, vilket minskar beroendet av kredit för oväntade kostnader.

Börja med säkrad kredit

Säkrade kreditkort eller kreditbyggarlån är idealiska alternativ efter konkurs. De tillåter individer att visa ansvarsfull kreditanvändning och kräver en insättning och en kreditgräns, vilket minimerar långivarens risk.

Betala alla räkningar i tid

Punktliga betalningar är den viktigaste faktorn för att återuppbygga kredit. El, försäkring och hyresbetalningar kanske inte rapporteras direkt, men att missa dessa betalningar kan fortfarande indirekt påverka kredit.

Övervaka kreditrapporter

Att regelbundet kontrollera kreditrapporter hjälper individer att spåra framsteg, identifiera felaktigheter och säkerställa att avskrivna skulder rapporteras korrekt. För mer frekventa uppdateringar är gratis kreditrapporter från stora byråer tillgängliga årligen eller genom övervakningstjänster.

Överväg ett kreditbyggarlån

Kreditbyggarlån är små, säkrade lån som hjälper låntagare att etablera kredit. Betalningar rapporteras till kreditbyråer, vilket bygger en positiv kredithistorik utan att kräva ett traditionellt kreditkort.

Ansök gradvis om ny kredit

Undvik att ansöka om flera kreditkonton samtidigt, eftersom frekventa ansökningar kan skada kreditpoängen. Fokusera istället på ett konto, använd det ansvarsfullt och betala av saldot regelbundet.

Sök finansiell rådgivning

Vissa kreditrådgivningsbyråer erbjuder gratis sessioner för att hjälpa till att utveckla ekonomiska färdigheter som budgetering och skuldförvaltning. Rådgivning kan också ge skräddarsydda råd för att upprätthålla ekonomisk hälsa efter konkurs.

Behåll realistiska förväntningar

Kreditåterhämtning är gradvis och tar vanligtvis flera år att nå nivåer före konkurs. Var tålmodig och engagerad i ansvarsfulla ekonomiska vanor, med fokus på långsiktig stabilitet.

Förbli skuldfri där det är möjligt

Undvik högräntelån och onödig kredit, förlita dig istället på kontanter och debet för dagliga utgifter. Att minimera beroendet av kredit minskar ekonomisk belastning och förhindrar framtida skuldcirklar.

Med konsekvent ansträngning, tålamod och smarta ekonomiska vanor kan individer återfå kontroll och uppnå ekonomisk stabilitet efter kapitel 7 konkurs, bygga en grund för en starkare ekonomisk framtid.

Vanliga frågor

Vad är kapitel 7 och hur fungerar det?

Kapitel 7 är en form av konkurs fokuserad på skuldlättnad genom att likvidera icke-undantagna tillgångar. Intäkterna från tillgångsförsäljningar går till att återbetala borgenärer, och kvalificerade skulder avskrivs, vilket ger en ny ekonomisk start.

Vad handlar kapitel 7 mest om?

Det handlar främst om att likvidera tillgångar för att reglera skulder, vilket gör det möjligt för individer eller företag att eliminera osäkra skyldigheter när de inte kan återbetala dem.

Vad är kapitel 7 också känt som?

Kapitel 7 kallas ofta för “likvidationskonkurs”.

Vad skyddar kapitel 7?

Kapitel 7 skyddar vissa undantagna tillgångar, såsom en primär bostad, väsentliga personliga föremål och specifika arbetsrelaterade verktyg, vilket gör att sökande kan behålla nödvändigheter.

Vad är risken med kapitel 7?

Den främsta risken är förlusten av icke-undantagna tillgångar som säljs för att återbetala borgenärer. Dessutom påverkar det negativt kredit, vilket kan påverka framtida lån och ekonomiska möjligheter i upp till 10 år.