La respuesta corta: si tu empresa cobra y paga sobre todo por transferencia y tarjeta, una cuenta digital suele cubrir el día a día. Si necesitas financiación, ingresar efectivo o vas a constituir una SL, en algún momento vas a necesitar un banco. Por eso muchas pymes acaban usando las dos cosas a la vez.
Las cuatro opciones y qué hay detrás de cada una
«Neobanco» no es una figura legal. Es una etiqueta comercial que describe la experiencia: todo desde una app, sin oficinas. Lo que de verdad importa para tu empresa es la licencia que tiene la entidad, porque de ella dependen la protección de tu dinero y los servicios que puede ofrecerte.
| Opción | Qué licencia tiene | Cómo funciona | Protección del saldo |
|---|---|---|---|
| Banco tradicional | Entidad de crédito (banco) | Red de oficinas más banca online | Fondo de garantía de depósitos, hasta 100.000 € |
| Banco online o digital | Entidad de crédito, a menudo una marca o filial de un grupo bancario | Sin oficinas o con muy pocas, todo por app y web | Fondo de garantía de depósitos, hasta 100.000 € |
| Neobanco con licencia bancaria | Entidad de crédito, normalmente autorizada en otro país de la UE | Opera en España con su licencia europea, todo desde la app | Fondo de garantía de su país, también hasta 100.000 € |
| Neobanco o fintech sin licencia bancaria | Entidad de dinero electrónico o entidad de pago | Cuenta con IBAN, tarjetas y transferencias, pero no capta depósitos | Salvaguarda de fondos, no fondo de garantía |
A esto se suma una figura que aparece a menudo en las cuentas de empresa digitales: el agente. Algunas plataformas no tienen licencia propia y actúan como agente de una entidad autorizada, que es la que presta los servicios regulados. No es un problema en sí mismo, pero sí conviene saber quién es esa entidad, porque es la que responde de tu dinero.
Para saberlo, mira el pie de la web o el contrato: ahí debe figurar el nombre legal de la entidad, su tipo de licencia y su supervisor. Puedes comprobarlo en el registro de entidades del Banco de España o, si la entidad está autorizada en otro país de la UE, en el registro de su supervisor.
Dónde está protegido tu dinero en cada caso
Bancos: fondo de garantía de depósitos
Los depósitos en un banco están cubiertos por un fondo de garantía de depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad, y las empresas también son titulares cubiertos. Si el banco está autorizado en otro país de la UE, lo cubre el fondo de ese país, con el mismo límite armonizado.
El límite importa más a una empresa que a un particular. Si tu tesorería supera los 100.000 euros en una sola entidad, la parte que excede no está cubierta.
Entidades de dinero electrónico y de pago: salvaguarda
Los fondos que recibe una entidad de dinero electrónico no son depósitos, así que no los cubre el fondo de garantía. A cambio, la Ley 21/2011 de dinero electrónico obliga a la entidad a salvaguardarlos: debe mantenerlos separados de su propio patrimonio, de modo que queden protegidos frente a sus demás acreedores si la entidad tiene problemas. Las entidades de pago tienen una obligación equivalente en la normativa de servicios de pago.
Ninguno de los dos sistemas es «más seguro» por definición. El fondo de garantía es un mecanismo público con un límite claro. La salvaguarda no tiene ese tope de 100.000 euros, pero su eficacia depende de que la entidad separe correctamente los fondos, y en caso de insolvencia la devolución sigue el procedimiento correspondiente. Lo importante es que sepas cuál de los dos se aplica a tu cuenta.
Lo que solo puede hacer un banco
Más allá de la protección, hay operaciones que una entidad de dinero electrónico o de pago no puede hacer, o solo de forma muy limitada:
- Certificar el depósito del capital social. Para constituir una SL con aportaciones en dinero, el notario necesita un certificado del depósito emitido por una entidad de crédito (artículo 62 de la Ley de Sociedades de Capital). Es un paso previo a la escritura, y te lo explicamos en nuestra guía sobre cuánto capital necesita una SL y cómo se deposita.
- Financiación. Préstamos, pólizas de crédito, avales y las líneas del ICO se canalizan a través de bancos. Las entidades de pago y de dinero electrónico no pueden captar depósitos y su capacidad de conceder crédito es muy limitada.
- Efectivo. Sin oficinas, ingresar billetes suele ser difícil o imposible. Si tu negocio cobra en efectivo, como un bar o una tienda, esto pesa mucho.
Y hay un punto que no depende del tipo de licencia, pero que conviene comprobar con cualquier entidad: la domiciliación de la cuota de autónomos y de los impuestos. La cuota del RETA solo se puede domiciliar en una entidad autorizada como colaboradora de la Seguridad Social. Para los impuestos, la regla general es que la entidad colabore con la Agencia Tributaria, aunque desde 2023 las declaraciones presentadas por internet también se pueden domiciliar en una cuenta de una entidad no colaboradora de la zona SEPA, asumiendo las comisiones del cargo. Los bancos tradicionales casi siempre son entidades colaboradoras. Con entidades digitales hay que preguntarlo. Lo explicamos con detalle en nuestro artículo sobre qué debe poder hacer la cuenta de un autónomo.
Cuánto cuesta cada opción
Los bancos suelen anunciar cuentas «sin comisiones» que en realidad dependen de condiciones, como un mínimo de facturación, domiciliar recibos o contratar otros productos. Las cuentas digitales suelen cobrar una cuota mensual fija con más servicios incluidos. La forma justa de compararlas es calcular el coste de un año con tu uso real: cuota, transferencias, tarjetas y pagos fuera de la zona euro, y qué pasa si un mes no cumples las condiciones. Te explicamos cómo hacer ese cálculo, con un ejemplo, en nuestra guía sobre lo que cuesta de verdad una cuenta «sin comisiones».
Qué te conviene según tu empresa
| Tu situación | Qué necesitas sobre todo | Opción que suele encajar |
|---|---|---|
| Vas a constituir una SL | Certificado de depósito del capital | Un banco para ese paso. Después, la cuenta operativa puede ser cualquiera |
| Cobras en efectivo (hostelería, comercio) | Ingresar billetes con frecuencia | Banco con oficinas, solo o junto a una cuenta digital |
| Necesitas financiación o avales | Relación e historial con la entidad | Banco, idealmente el que ya conoce tu actividad |
| Cobras y pagas por transferencia y tarjeta, con clientes en la UE | Transferencias rápidas, tarjetas, buena app | Banco online, neobanco o entidad de dinero electrónico |
| Socios o administradores que no residen en España | Apertura a distancia y aceptación de tu estructura | Entidad con proceso 100 % online, comprobando antes sus requisitos |
| Eres autónomo | Domiciliar la cuota de autónomos | Cualquier entidad que sea colaboradora de la Seguridad Social |
| Tienes más de 100.000 € de tesorería | Entender cómo está protegido el saldo | Banco, repartir entre entidades, o saber que tu entidad aplica salvaguarda |
Una cuenta o dos
Muchas pymes combinan un banco y una cuenta digital. El banco se queda con lo que solo él hace bien: financiación, efectivo y, si hace falta, la cuota de autónomos o los impuestos. La cuenta digital se usa para el día a día: cobrar a clientes, pagar a proveedores, repartir tarjetas al equipo y facturar.
La pega es pagar dos cuentas y conciliar dos extractos. Si te compensa depende de cuánto uses cada una. Si decides trasladar la operativa de una entidad a otra, abre la nueva antes de cerrar la anterior y mueve los recibos poco a poco, como explicamos en la guía para cambiar de banco sin cortar cobros ni pagos.
Checklist antes de abrir la cuenta
- ¿Quién presta el servicio? Nombre legal, tipo de licencia (banco, entidad de dinero electrónico o de pago) y supervisor.
- ¿Cómo está protegido el saldo? Fondo de garantía o salvaguarda.
- ¿Acepta tu forma jurídica y tu país de registro? Muchas entidades no admiten todas las estructuras o solo trabajan con empresas registradas en determinados países.
- ¿Qué IBAN da? Por el Reglamento europeo de la zona SEPA, un IBAN de otro país de la UE debería aceptarse igual que uno español, pero en la práctica algunos clientes y organismos ponen pegas. Si te preocupa, busca un IBAN español.
- ¿Puedes domiciliar la cuota de autónomos y los impuestos? Pregúntalo explícitamente.
- ¿Cuánto cuesta en un año con tu uso real? No solo la cuota de entrada.
- ¿Qué tarjetas incluye? Débito o crédito, virtuales o físicas, y cuántas.
- ¿Cómo exportas los movimientos? Para tu gestor o tu programa de contabilidad.
- ¿Cuánto tarda la apertura y qué documentos piden? En nuestra guía para abrir una cuenta de empresa online tienes la lista habitual y los plazos por fases.
Dónde encaja OneMoneyWay
OneMoneyWay no es un banco. OneMoneyWay Southern Europe, S.L. actúa como agente de Treezor, una entidad de dinero electrónico autorizada por la ACPR francesa, que es la que presta los servicios de pago. Por eso tu saldo está sujeto a salvaguarda, no al fondo de garantía de depósitos.
Su cuenta empresarial en España está pensada para la operativa diaria:
- IBAN español a nombre de tu empresa;
- transferencias SEPA y SEPA Instant y adeudos directos SEPA;
- tarjetas Mastercard de débito, virtuales y físicas;
- módulo de facturación para crear y enviar facturas desde el panel.
La solicitud es totalmente online y la mayoría de las cuentas se abren entre 24 y 72 horas después de entregar toda la documentación. Pueden solicitarla sociedades y autónomos, siempre que la empresa esté registrada en el Reino Unido o en el Espacio Económico Europeo y sujeto a los criterios de cumplimiento. Los planes parten de 29 euros al mes con facturación anual. Tienes el detalle en la página de precios, y las tarifas son orientativas según la facturación y el sector de tu empresa.
Lo que no hace: no concede préstamos, no admite ingresos en efectivo y no puede emitir el certificado de depósito del capital social. Encaja como cuenta operativa una vez constituida la empresa, sola o junto a un banco. Si quieres domiciliar en ella la cuota de autónomos o tus impuestos, confírmalo antes de solicitarla, como con cualquier entidad.
¿Ya sabes qué tipo de cuenta necesitas?
IBAN español y tarjetas de débito; la mayoría de cuentas se abren en 24 a 72 horas.
Preguntas frecuentes
¿Es seguro un neobanco para una empresa?
Depende de la licencia, no de la etiqueta. Si es un banco autorizado, tus depósitos están cubiertos por el fondo de garantía de su país hasta 100.000 euros. Si es una entidad de dinero electrónico o de pago, tus fondos no están cubiertos por ese fondo, pero la entidad está obligada a salvaguardarlos separados de su patrimonio. En ambos casos, comprueba que la entidad está autorizada en el registro de su supervisor.
¿Qué diferencia hay entre un banco online y un neobanco?
En el lenguaje comercial se usan casi como sinónimos. La diferencia real es la licencia: un banco online es siempre una entidad de crédito, mientras que muchos de los llamados neobancos son entidades de dinero electrónico o de pago. Eso cambia la protección del saldo y los productos que pueden ofrecer.
¿Puede una SL tener su cuenta solo en una entidad digital?
Sí, para la operativa diaria. Lo que necesita un banco es el certificado del depósito del capital social cuando la aportación es en dinero, que es un paso previo a la constitución. Una vez constituida la sociedad, la cuenta operativa puede estar en cualquier entidad que acepte a la empresa.
¿Puedo tener la cuenta de la empresa con un IBAN extranjero?
Sí. La normativa europea de la zona SEPA obliga a aceptar pagos y domiciliaciones con cualquier IBAN de la zona. Aun así, algunos clientes o proveedores todavía ponen pegas, y para la cuota de autónomos lo que decide no es el IBAN, sino que la entidad sea colaboradora de la Seguridad Social.
¿Cubre el fondo de garantía de depósitos a las empresas?
Sí. Los depósitos de empresas en un banco están cubiertos hasta 100.000 euros por titular y entidad, igual que los de los particulares. No cubre los fondos en entidades de dinero electrónico o de pago, que se protegen mediante salvaguarda.
