Wie viel sollte man für die Rente sparen? Die 4%-Regel und Sparziele
Darüber nachzudenken, wie viel man für die Rente sparen sollte, kann knifflig sein, da es wirklich von deinem Lebensstil abhängt. Jemand, der das gute Leben liebt, wird einen anderen Betrag benötigen als jemand, der sparsamer ist.
Aber keine Sorge. Es gibt einige praktische Richtlinien, die jedem helfen können, herauszufinden, wie viel man für das Rentenalter sparen sollte, ohne einen Taschenrechner zu benötigen.
Wie viel Geld brauche ich, um in Rente zu gehen?
Der Betrag, den du für die Rente sparen musst, hängt von mehreren Faktoren ab:
- Der Lebensstil, den du in deinen Rentenjahren haben möchtest
- Dein derzeitiges Einkommen
- Deine aktuellen Ausgabengewohnheiten
- Wie viel du bereits auf Konten, in Investitionen und Eigenkapital gespart hast
Obwohl es einfacher ist, aktuelle Ausgaben und Ersparnisse festzustellen, ist es etwas abstrakter, sich deinen Rentenlebensstil vorzustellen. Aber diese Übung kann inspirierend sein. Siehst du dich selbst um die Welt reisen, zu Hause mit der Familie entspannen oder Spa-Tage genießen? Deine Rentenersparnisse werden stark von diesen Plänen abhängen, aber sie können auch als Motivationsquelle für deine Sparreise dienen.
Nun, da du eine grobe Vorstellung von deinem gewünschten Rentenlebensstil hast, überlege dir diese drei Fragen:
- In welchem Alter möchtest du in Rente gehen? Je früher, desto mehr Geld benötigst du.
- Wie viele Jahre hast du noch bis zu diesem Alter? Je mehr Jahre, desto besser, da es dir mehr Zeit zum Sparen gibt.
- Wie hoch sind deine Investitionsrenditen? Höhere Renditen bedeuten, dass du dein Ziel schneller erreichst.
Allgemeine Rentensparziele für alle
Viele Finanzexperten empfehlen, etwa das Zehnfache deines Gehalts vor der Rente zu sparen. Aber das ist keine starre Regel. Außerdem empfehlen viele, zu planen, jedes Jahr von etwa 80% deines Einkommens vor der Rente zu leben, um einen komfortablen Lebensstil beizubehalten. Diese sind Richtwerte, keine strikten Richtlinien, und können angepasst werden, um deinen einzigartigen Umständen zu entsprechen.
Zum Beispiel, wenn du jährlich €58,000 verdienst, benötigst du Ersparnisse, die €40,000-€52,000 pro Jahr in der Rente liefern. Wenn du mit 67 in Rente gehst und bis 85 lebst, benötigst du Ersparnisse für 18 Jahre, was bedeutet, dass du €720,000-€936,000 bei der Rente benötigst.
Alternativ, wenn du $100,000 pro Jahr vor der Rente verdienst, möchtest du rund $80,000 pro Jahr nach der Rente haben, um deinen aktuellen Lebensstil aufrechtzuerhalten. Natürlich, denke daran, dass dieser Betrag sich basierend auf anderen Einkommensquellen wie Sozialversicherung, Renten oder Teilzeitarbeit sowie persönlichen Faktoren wie deiner Gesundheit und Lebensstilentscheidungen ändern kann.
Die 4%-Regel für das Rentensparen
Eine praktische Methode, um herauszufinden, wie viel du sparen musst, ist die 4%-Regel. Es ist ziemlich einfach: Teile einfach dein gewünschtes jährliches Renteneinkommen durch 4%. Laut dieser Richtlinie kannst du jährlich 4% deiner Rentenersparnisse abheben, ohne dass dir das Geld ausgeht, angepasst an die Inflation.
Angenommen, du möchtest $80,000 pro Jahr in der Rente haben. Laut der 4%-Regel würdest du ein Nest-Ei von etwa $2 Millionen benötigen ($80,000 / 0.04). Dies setzt eine 5% Rendite auf Investitionen nach Steuern und Inflation voraus, ohne zusätzliche Renteneinkommen wie Sozialversicherung zu berücksichtigen und einen Lebensstil beizubehalten, der dem ähnelt, den du jetzt lebst.
Diese Regel geht in der Regel davon aus, dass du 30 Jahre im Ruhestand sein wirst. Wenn du länger lebst, musst du deine Ersparnisse länger reichen lassen, insbesondere da Ausgaben wie Gesundheitsversorgung mit dem Alter steigen können.
Die 15%-Regel für das Rentensparen
Laut Fidelity, einem auf Renten spezialisierten Investmentunternehmen, solltest du darauf abzielen, etwa 15% deines Einkommens vor Steuern jedes Jahr von 25 bis 67 Jahren zu sparen. Dies hilft sicherzustellen, dass du deinen aktuellen Lebensstil im Ruhestand aufrechterhalten kannst.
Fidelitys Berechnungen gehen davon aus, dass staatliche Unterstützung einen Teil deiner Rentenbedürfnisse abdecken wird, sodass du etwa 45% deines Rentenfonds sparen musst. Du kannst dies erreichen, indem du jährlich 15% sparst, beginnend im Alter von 25 Jahren. Wenn du im Alter von 35 Jahren zu sparen beginnst, schlägt Fidelity vor, dass du mit dieser Strategie immer noch mit 65 in Rente gehen kannst.
Wie viel sollte man in verschiedenen Altersstufen für die Rente sparen
Dein Alter kann dir einen guten Ausgangspunkt geben, um abzuschätzen, wie viel du sparen musst. Diese Schätzung hilft dir, realistische Ziele zu setzen, um deine Rententräume zu erreichen. Lass uns in einige einfache Methoden eintauchen, um diese Zahlen zu berechnen.
Zu wissen, wie viel man in verschiedenen Lebensphasen sparen sollte, ist super hilfreich. Hier sind einige Richtwerte, um dich auf dem richtigen Weg zu halten.
Rentensparen nach Alter – Tabelle
Diese Tabelle kann dir helfen, herauszufinden, wie viel du in bestimmten Altersstufen gespart haben solltest:
| Alter | Sparziel (Vielfaches des Jahreseinkommens) |
|---|---|
| 30 | 1x Jahreseinkommen |
| 40 | 3x Jahreseinkommen |
| 50 | 6x Jahreseinkommen |
| 60 | 8x Jahreseinkommen |
| 70 | 10x Jahreseinkommen |
Rentensparen basierend auf deinem Gehalt | Eine alternative Formel
Das Sparen eines Prozentsatzes deines Gehalts kann es einfacher machen. Experten schlagen vor, 15% deines Bruttogehalts ab den 20er Jahren zu sparen und dies während deines Arbeitslebens fortzusetzen. Dies umfasst Ersparnisse über verschiedene Rentenkonten und eventuelle Beiträge deines Arbeitgebers, wenn du einen 401(k) oder einen anderen arbeitgeberunterstützten Plan hast.
Hier ist eine andere Sichtweise: Versuche, 25% deines jährlichen Bruttogehalts zu sparen, beginnend in den 20er Jahren. Dies mag etwas einschüchternd erscheinen, aber denke daran, dass dies deine 401(k)-Beiträge, eventuelle Übereinstimmungen deines Arbeitgebers und andere Rentenersparnisse umfasst.
Wenn du diesen Plan einhältst, solltest du dein gesamtes Jahreseinkommen gespart haben, wenn du 30 wirst. Wenn du in diesem Tempo weitermachst, könnten deine Ersparnisse so aussehen:
| Alter | Sparziel (Vielfaches des Jahreseinkommens) |
|---|---|
| 35 | 2x Jahreseinkommen |
| 40 | 3x Jahreseinkommen |
| 45 | 4x Jahreseinkommen |
| 50 | 5x Jahreseinkommen |
| 55 | 6x Jahreseinkommen |
| 60 | 7x Jahreseinkommen |
| 65 | 8x Jahreseinkommen |
Wie viel sollte ich jedes Jahr für die Rente sparen?
Eine gute Regel ist, 15% deines jährlichen Einkommens zu sparen. Idealerweise würdest du in den 20er Jahren beginnen und dies während deines Arbeitslebens fortsetzen.
Wie viel benötigt ein Paar, um in Rente zu gehen?
Genau wie Einzelpersonen hängt es davon ab, wie viel ein Paar benötigt, um bequem in Rente zu gehen, von ihrem aktuellen Einkommen und ihrem gewünschten Lebensstil ab. Viele Experten schlagen vor, auf ein Renteneinkommen zu zielen, das etwa 80% des letzten Einkommens des Paares vor der Rente beträgt.
Wie berechnet man Rentenersparnisse?
Zusätzlich zu den zuvor erwähnten Methoden können Online-Rechner unschätzbare Werkzeuge sein, um deine Rentensparziele zu erreichen. Sie können zeigen, wie Änderungen in deinen Spar- und Abhebungsraten dein Nest-Ei beeinflussen können.
Es gibt viele Rentensparrechner, aber einige stechen hervor. Der T. Rowe Price Retirement Income Calculator und MaxiFi ESPlanner sind zwei ausgezeichnete Optionen, die du in Betracht ziehen solltest.
Diese Rechner berücksichtigen:
- Dein aktuelles Alter, Einkommen, Ersparnisse und Beiträge
- Eine Inflationsrate von 3%
- Eine jährliche Gehaltserhöhung von 2%
- Eine Rendite von 6% vor der Rente
- Eine Rendite von 5% während der Rente
Du kannst auch anpassen für:
- Erwartete staatliche Unterstützung
- Erwartete Rentenkosten
- Investitionsrenditen
Wie verschiedene Altersgruppen über das Rentensparen denken
Besorgt, dass du nicht genug für die Rente sparst? Du bist nicht allein. Ab dem 30. September 2023 nehmen etwa 70 Millionen Menschen aktiv an 401(k)-Plänen teil, plus viele ehemalige Mitarbeiter und Rentner. Aber die Gefühle zur Rentenvorbereitung variieren stark je nach Alter.
Laut der Northwestern Mutual Planning & Progress Study 2023 fühlen sich zwar 52% der Erwachsenen bereit für die Rente, aber eine bedeutende Anzahl ist besorgt. Die Studie ergab, dass 55% der Generation X, 48% der Boomers, 46% der Millennials und 35% der Generation Z diese Bedenken teilen.
Diese Sorgen beeinflussen auch das erwartete Rentenalter über Generationen hinweg. Boomers planen, bis 71 zu arbeiten, während Gen Z hofft, mit 60 in Rente zu gehen. Millennials zielen auf 63, und Gen Xers erwarten, um 65 in Rente zu gehen.
5 Tipps, wie man für die Rente spart
Hier sind fünf praktische Tipps, die dir helfen, effektiv für die Rente zu sparen:
Früh beginnen und den Zinseszinseffekt nutzen
Es ist sehr ratsam, mit dem Sparen für die Rente im selben Moment zu beginnen, in dem du deinen ersten Job antrittst. Der wichtigste Vorteil hier ist die Kraft des Zinseszinses. Im Wesentlichen lässt der Zinseszinseffekt deine Ersparnisse exponentiell über die Zeit wachsen, was bedeutet, dass je früher du beginnst, desto mehr werden sich deine Gelder ansammeln. Um dies zu veranschaulichen, denke an das Rentensparen wie an das Pflanzen eines Baumes. Wenn du früh beginnst, hat der Baum viel Zeit zu wachsen und stärker zu werden. Wenn du die Rente erreichst, wird dieser Baum, der deine Rentenkasse repräsentiert, zu einer stabilen Eiche herangewachsen sein, die dir eine zuverlässige Quelle für finanzielle Sicherheit und Komfort für deine Zukunft bietet.
Einen Teil deines Gehalts sparen
Idealerweise solltest du darauf abzielen, etwa 15% deines Einkommens vor Steuern jedes Jahr für die Rente zurückzulegen. Diese Zahl ist ein solides Ziel, um sicherzustellen, dass du genug Vermögen aufbaust, um dich in deinen späteren Jahren zu unterstützen. Wenn du jedoch gerade erst deine Karriere beginnst und Schwierigkeiten hast, die 15%-Grenze zu erreichen, mach dir keine Sorgen. Beginne mit dem, was du dir leisten kannst, und erhöhe allmählich deine Beiträge, wenn sich deine finanzielle Situation verbessert. Andererseits, wenn du später im Leben mit dem Sparen für die Rente beginnst, musst du möglicherweise etwas mehr beitragen, um die verlorene Zeit auszugleichen. Der Schlüssel ist, eine Sparstrategie zu finden, die mit deiner aktuellen Situation übereinstimmt, während du deine langfristigen Ziele im Auge behältst. Das Finden des richtigen Gleichgewichts zwischen Sparen und bequemem Leben ist entscheidend für die Aufrechterhaltung eines nachhaltigen Rentensparplans.
Anpassen, wenn das Leben passiert
Das Leben entwickelt sich ständig weiter, mit Veränderungen wie neuen Jobs, Beförderungen und sogar unerwarteten Ausgaben. Angesichts dieser Schwankungen ist es wichtig, es sich zur Gewohnheit zu machen, regelmäßig deine Rentenbeiträge zu überprüfen und anzupassen, wenn sich deine finanzielle Situation ändert. Wenn du beispielsweise eine Gehaltserhöhung erhältst, ist dies eine perfekte Gelegenheit, deine Beiträge zu deiner Rentenkasse zu erhöhen. Indem du dies tust, stellst du sicher, dass deine Ersparnisse im Einklang mit deinem verbesserten Einkommen wachsen und dein Rentenplan auf Kurs bleibt. Dieser proaktive Ansatz hilft sicherzustellen, dass, egal was das Leben dir entgegenwirft, du engagiert bleibst, deine finanzielle Zukunft zu sichern. Flexibel zu sein und deine Ersparnisse bei Bedarf anzupassen, stellt sicher, dass deine Rentenziele in Reichweite bleiben, auch wenn sich die Umstände ändern.
Diversifiziere deine Einkommensquellen
Es ist wichtig sicherzustellen, dass dein Rentenplan auf mehreren Einkommensquellen basiert, anstatt sich nur auf eine zu verlassen. Neben deinen persönlichen Ersparnissen, erwäge andere potenzielle Einkommensquellen wie Sozialversicherung, Renten oder sogar Teilzeitarbeit. Die Diversifizierung deines Renteneinkommens hilft, eine sicherere finanzielle Grundlage zu schaffen und das Risiko zu verringern, sich ausschließlich auf eine Quelle zu verlassen. Durch das Vorhandensein mehrerer Einkommensquellen wirst du nicht nur mehr Vertrauen in deine finanzielle Stabilität haben, sondern auch weniger Stress bei der Verwaltung deiner Rentenausgaben erleben. Darüber hinaus ermöglicht dir dieser Ansatz, deine Rentenjahre vollständiger zu genießen, mit der Freiheit, Hobbys nachzugehen, zu reisen oder einfach zu entspannen, in dem Wissen, dass deine Finanzen gut unterstützt sind.
Erhole dich von Verlusten während deiner Rentensparreise
In den frühen und mittleren Phasen deiner Karriere hast du den Luxus der Zeit, um dich von eventuellen Rückschlägen in deinen Rentenkonten zu erholen. Diese Periode ist ideal, um bestimmte Risiken einzugehen, die potenziell deine Investitionsrenditen steigern können. Hier ist, wie du dich von Verlusten während deiner Rentensparreise erholen kannst:
- Verteile deine Investitionen auf verschiedene Bereiche wie Aktien, Anleihen und Immobilien, um das Risiko zu minimieren.
- Versuche, mehr zu deinen Rentenersparnissen hinzuzufügen, wenn der Markt unten ist, ähnlich wie beim Kauf deiner Lieblingsartikel im Ausverkauf.
- Halte dein Geld investiert, auch wenn der Markt einbricht, damit du profitieren kannst, wenn er sich erholt.
- Konsultiere einen Finanzberater für persönliche Anleitung und Seelenfrieden.
- Überprüfe und passe regelmäßig deine Investitionsmischung an, um sicherzustellen, dass sie mit deinen Zielen und deinem Komfortniveau übereinstimmt.
Fazit
Es wird unweigerlich Zeiten geben, in denen du mehr für die Rente sparen kannst, und andere Zeiten, in denen es notwendig ist, weniger zu sparen, aufgrund verschiedener Lebensumstände. Der Schlüssel zum Erfolg liegt darin, so nah wie möglich an deinem Rentensparziel zu bleiben, selbst in Zeiten, in denen du möglicherweise nicht so viel beitragen kannst. Konsistenz ist entscheidend, daher ist es wichtig, regelmäßig deine Fortschritte zu überprüfen, um sicherzustellen, dass du auf dem richtigen Weg bist. Indem du deine Ersparnisse überwachst und bei Bedarf anpasst, kannst du fokussiert auf deine langfristigen Ziele bleiben, während du dich an kurzfristige Schwankungen anpasst. Dieser proaktive Ansatz stellt sicher, dass, unabhängig von den Umständen, du stetig auf die Sicherung deiner finanziellen Zukunft zusteuerst.
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Häufig gestellte Fragen
Was ist der ideale Betrag, um für die Rente zu sparen?
Ziele darauf ab, 10-12 Mal dein jährliches Gehalt bei der Rente zu sparen. Zum Beispiel, wenn du $70,000 pro Jahr verdienst, versuche, zwischen $700,000 und $840,000 zu sparen, um deinen Lebensstil bequem aufrechtzuerhalten.
Sind 25% zu viel, um für die Rente zu sparen?
25% deines Einkommens zu sparen, mag hoch erscheinen, aber es ist gut, um deine Zukunft zu sichern, insbesondere wenn du spät beginnst oder früh in Rente gehen möchtest. Wenn es sich nach zu viel anfühlt, beginne niedriger und erhöhe es im Laufe der Zeit.
Kannst du mit $1.5 Millionen bequem in Rente gehen?
Mit $1.5 Millionen in Rente zu gehen, kann bequem sein, wenn du deine Ausgaben und Investitionen klug verwaltest. In Kombination mit Sozialversicherung oder anderen Einkommensquellen kann dieser Betrag einen bescheidenen Lebensstil aufrechterhalten.
Was ist die 50/30/20-Regel?
Die 50/30/20-Regel schlägt vor, 50% deines Einkommens für Bedürfnisse (wie Wohnen und Lebensmittel), 30% für Wünsche (wie Ausgehen und Unterhaltung) und 20% für Ersparnisse und Schuldentilgung zu budgetieren. Es ist eine einfache Möglichkeit, deine Finanzen effektiv zu verwalten.
Wie viel muss ich für die Rente sparen, wenn ich eine Rente habe?
Wenn du eine Rente hast, schätze deine jährlichen Rentenausgaben, ziehe dein erwartetes Renteneinkommen und die Sozialversicherung ab, und der verbleibende Betrag ist das, was du sparen musst. Dies verringert, wie viel du selbst sparen musst.
