¿Se puede abrir una cuenta de empresa online en España?
Sí. La normativa española contra el blanqueo de capitales permite abrir relaciones de negocio sin que el cliente esté físicamente presente, siempre que la entidad verifique su identidad con un procedimiento admitido. Lo recoge el artículo 12 de la Ley 10/2010, y el reglamento que la desarrolla (Real Decreto 304/2014) permite usar procedimientos de identificación a distancia autorizados previamente por el Sepblac, como la videoconferencia y la vídeo-identificación.
Pueden hacerlo tanto sociedades (SL, SA y otras formas mercantiles) como autónomos, aunque cada entidad decide qué formas jurídicas y qué actividades acepta. Por eso conviene distinguir dos cosas que a menudo se mezclan:
- Que el proceso sea online significa que no necesitas ir a una oficina.
- Que sea inmediato es otra cuestión. La entidad sigue teniendo que revisar quién eres, quién controla la empresa y a qué se dedica antes de activar la cuenta.
Antes de empezar: ¿tu empresa ya está constituida?
Si vas a crear una SL y el capital se aporta en dinero, el notario normalmente pedirá un certificado del depósito, y ese certificado solo puede emitirlo una entidad de crédito, es decir, un banco. Es un paso previo a la escritura y distinto de la cuenta con la que vas a operar. Lo explicamos con detalle en nuestra guía sobre cuánto capital social necesita una SL y cómo se deposita.
La cuenta operativa, la que usarás para cobrar, pagar a proveedores y domiciliar recibos, se abre cuando la sociedad ya existe: con la escritura firmada y el NIF asignado. Algunas entidades aceptan el NIF provisional mientras la inscripción en el Registro Mercantil se completa, pero otras piden la escritura ya inscrita. Si eres autónomo, el punto de partida es tu alta en Hacienda y en la Seguridad Social.
Qué documentos necesitas para abrir una cuenta de empresa
No existe una lista única: cada entidad fija la suya dentro de lo que exige la normativa de prevención del blanqueo. Aun así, lo que piden casi todas responde a tres preguntas: quién eres, qué es tu empresa y quién la controla.
Si tienes una sociedad (SL, SA u otra)
- DNI, NIE o pasaporte de la persona que firma la apertura, normalmente el administrador.
- NIF de la sociedad.
- Escritura de constitución y estatutos, o una nota simple del Registro Mercantil que acredite que la sociedad está inscrita.
- Poderes notariales, si quien abre la cuenta no es el administrador.
- Identificación del titular real: la persona física que posee o controla, directa o indirectamente, más del 25 % del capital o de los derechos de voto. Si nadie supera ese umbral, la ley considera titulares reales a los administradores (artículo 4 de la Ley 10/2010). Lo habitual es que te pidan una declaración firmada, no un certificado oficial.
- Información sobre la actividad: a qué se dedica la empresa, quiénes son sus clientes y proveedores típicos y qué volumen de operaciones esperas mover.
Si eres autónomo
- DNI o NIE.
- Declaración censal (modelo 036) con tu alta en la actividad.
- Alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA).
- En algunos casos, un justificante de domicilio o documentación que acredite que la actividad ya está en marcha, como facturas emitidas.
Resumen rápido
| Documento | Sociedad | Autónomo | Para qué lo piden |
|---|---|---|---|
| DNI, NIE o pasaporte del firmante | Sí | Sí | Verificar la identidad |
| NIF de la empresa | Sí | No (vale tu DNI/NIE) | Identificar a la empresa ante Hacienda |
| Escritura, estatutos o nota simple | Sí | No | Comprobar que la sociedad existe y quién la administra |
| Poderes notariales | Solo si firma un apoderado | No | Acreditar que puede actuar en nombre de la empresa |
| Declaración de titular real | Sí | No | Saber quién controla la empresa |
| Modelo 036 y alta en RETA | No | Sí | Acreditar que la actividad está dada de alta |
| Descripción de la actividad y volumen previsto | Sí | Sí | Evaluar el riesgo de la operativa |
Si alguno de los socios o el administrador no reside en España, la lista crece: suele pedirse el NIE y una justificación más detallada del origen de los fondos. Lo cubrimos en la guía para abrir una cuenta de empresa siendo no residente.
En el caso de OneMoneyWay, la plataforma indica durante la solicitud qué documentos necesita según tu tipo de empresa.
Cómo abrir una cuenta de empresa online, paso a paso
- Comprueba que encajas antes de empezar. Revisa qué formas jurídicas acepta la entidad, en qué país debe estar registrada tu empresa y si tu actividad está excluida. Descubrirlo a mitad del proceso es la forma más común de perder tiempo.
- Rellena la solicitud. Te pedirán la razón social, el NIF, la actividad (a menudo con su código CNAE), los socios y el volumen de operaciones previsto. Ten los datos a mano y sé concreto: «consultoría» a secas genera más preguntas que «consultoría de software para clínicas dentales».
- Verifica tu identidad. Es el paso que sustituye a la visita a la oficina. Según la entidad, puede consistir en fotografiar tu documento de identidad y grabar un vídeo o selfie en directo, en una videollamada con un agente o en una combinación de ambos. Son los procedimientos que la normativa permite cuando el cliente no está presente.
- Sube la documentación de la empresa. Escritura, poderes, declaración de titular real o, si eres autónomo, tus altas en Hacienda y Seguridad Social. Escaneos completos y legibles, sin páginas cortadas.
- Pasa la revisión de cumplimiento. El equipo de cumplimiento normativo contrasta la información. Es normal que pida algún dato o documento adicional; responder rápido acorta el plazo más que cualquier otra cosa.
- Firma el contrato y activa la cuenta. La firma suele ser electrónica. A partir de aquí recibes el IBAN de la empresa y puedes configurar transferencias, domiciliaciones y tarjetas.
Cuánto tarda abrir una cuenta de empresa online
Conviene pensar en el plazo por fases, porque «se abre en minutos» suele referirse solo a la primera:
| Fase | Qué la determina |
|---|---|
| Solicitud | Minutos, si tienes los datos preparados |
| Verificación de identidad | Inmediata o en el día, según el método |
| Revisión de cumplimiento | Lo que más varía. Las entidades digitales suelen anunciar entre 24 y 72 horas con la documentación completa. En banca tradicional depende de la entidad y de si exige una cita |
| Activación | Normalmente justo después de la aprobación |
Lo que de verdad alarga el proceso casi nunca es la tecnología, sino la documentación:
- Documentos incompletos, caducados o ilegibles.
- Una estructura de propiedad con varias sociedades intermedias, que obliga a identificar al titular real capa por capa.
- Una actividad descrita de forma vaga o un origen de los fondos sin justificar.
- Datos que no coinciden entre la solicitud y los documentos. Si la información del cliente no cuadra, la propia ley obliga a la entidad a hacer una identificación presencial.
Si llevas semanas sin respuesta o ya te han rechazado una solicitud, en nuestro artículo sobre qué hacer cuando el banco rechaza la cuenta de tu empresa explicamos los motivos más habituales y cómo reclamar.
¿Ya tienes la documentación preparada?
La solicitud se hace online y la revisión suele tardar entre 24 y 72 horas.
Banco, entidad de pago o de dinero electrónico: con quién abres la cuenta
Muchas cuentas de empresa online no las ofrece un banco, sino una entidad de pago o de dinero electrónico. Ninguna opción es mejor por sí misma, pero la diferencia afecta a qué protege tu dinero y a qué servicios puedes contratar.
- Bancos (entidades de crédito). Captan depósitos, pueden conceder financiación y son los únicos que pueden certificar el depósito del capital social. Los depósitos están cubiertos por un fondo de garantía de depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad.
- Entidades de dinero electrónico y de pago. No pueden captar depósitos. Según la Ley 21/2011 de dinero electrónico, los fondos que reciben no constituyen depósitos (artículo 8), por lo que no los cubre el fondo de garantía de depósitos. A cambio, la ley les obliga a salvaguardarlos, manteniéndolos separados de su propio patrimonio (artículo 9). Este régimen procede de la normativa europea, así que se aplica también a entidades autorizadas en otro país de la UE que operan en España.
- Agentes. Algunas empresas no tienen licencia propia: actúan como agente de una entidad autorizada, que es la responsable de los servicios regulados. No es un problema en sí mismo, pero sí conviene saber quién es esa entidad.
Antes de enviar tus documentos, comprueba quién presta realmente el servicio. Suele aparecer en el pie de la web o en el contrato. Puedes buscarlo en el registro de entidades del Banco de España o, si está autorizada en otro país de la UE, en el registro de su supervisor (en Francia, por ejemplo, el de la ACPR).
Dónde encaja OneMoneyWay
OneMoneyWay no es un banco. OneMoneyWay Southern Europe, S.L. actúa como agente de Treezor, una entidad de dinero electrónico autorizada por la ACPR francesa, que es la que presta los servicios de pago.
Su cuenta empresarial en España incluye:
- un IBAN español a nombre de tu empresa;
- transferencias SEPA y SEPA Instant y adeudos directos SEPA;
- tarjetas Mastercard de débito, virtuales y físicas.
La solicitud es totalmente online, y la mayoría de las cuentas se abren entre 24 y 72 horas después de entregar toda la documentación. Pueden solicitarla tanto sociedades como autónomos, con una condición: la empresa debe estar registrada en el Reino Unido o en el Espacio Económico Europeo, y cada solicitud está sujeta a los criterios de cumplimiento de la entidad.
Los precios parten de 29 euros al mes con facturación anual en el plan Micro. Son orientativos y dependen de la facturación y el sector de la empresa. Al ser una entidad de dinero electrónico, no puede emitir el certificado de depósito del capital social: OneMoneyWay es una opción para la cuenta operativa una vez constituida la sociedad, no para ese paso previo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir la cuenta de empresa antes de inscribir la sociedad?
Depende de la entidad. Algunas aceptan el NIF provisional y la escritura pendiente de inscripción, otras exigen la inscripción en el Registro Mercantil. El depósito del capital social para constituir la sociedad es un trámite distinto y siempre se hace en un banco.
¿Tendré que ir a una oficina en algún momento?
Con una entidad que haga todo el proceso online, normalmente no. La excepción es que haya discrepancias entre tus datos y la información que tiene la entidad: en ese caso la ley obliga a identificarte en persona. Algunos bancos tradicionales piden además una firma presencial aunque el resto del proceso sea digital.
¿Un autónomo necesita una cuenta de empresa separada?
No es obligatorio por ley, pero sí recomendable. Separar los movimientos de la actividad de los personales simplifica la contabilidad y las declaraciones trimestrales, y evita dudas si Hacienda revisa tus cuentas.
¿Cuánto cuesta una cuenta de empresa online?
Va desde cuentas sin cuota con condiciones hasta planes mensuales con más servicios incluidos. Más allá de la cuota, revisa las comisiones por transferencias, tarjetas adicionales, usuarios extra y pagos fuera de la zona SEPA, que es donde suelen estar los costes que no se ven en el anuncio.
¿Y si ya tengo una cuenta en otro banco y quiero cambiar?
Puedes abrir la nueva cuenta antes de cerrar la anterior y trasladar recibos y domiciliaciones poco a poco. Te lo explicamos en la guía para cambiar de banco o cerrar la cuenta de tu empresa.
¿Pueden pedirme más documentos después de abrir la cuenta?
Sí. La obligación de conocer al cliente no termina con la apertura: las entidades deben mantener actualizada la información y pueden pedir justificantes si la operativa cambia de forma notable, por ejemplo si aumenta mucho el volumen o aparecen pagos con países nuevos.
