Der findes ikke én bank, der er bedst til alle selvstændige. Skal du låne penge eller have en kassekredit, er en traditionel bank stadig det oplagte valg. Har du primært brug for en konto til den daglige drift, kan en digital bank eller et e-pengeinstitut være billigere og hurtigere at komme i gang med. Det vigtigste er at vide, hvilken type udbyder du står over for, for det afgør mere end navnet på banken.
Tre typer udbydere, og hvorfor forskellen betyder noget
Når du leder efter en bank til din virksomhed, møder du tre slags udbydere. De ligner hinanden i en app, men de er reguleret forskelligt. Det har betydning for, hvad du kan få, og hvordan dine penge er beskyttet.
Traditionelle banker
Danske Bank, Nordea, Jyske Bank, Sydbank, Arbejdernes Landsbank og de mange lokale banker og sparekasser har dansk banklicens og erhvervsrådgivere. Det er her, du typisk kan få kassekredit, lån og sparring om større beslutninger. Til gengæld tager mange et oprettelsesgebyr, som kan løbe op i flere tusinde kroner, og nogle beder om budget eller forretningsplan, før de opretter kontoen. Enkelte banker har tilbud uden oprettelsesgebyr til nye selvstændige, så det kan betale sig at spørge.
Danske digitale banker
En digital bank som Lunar har dansk banklicens, men ingen filialer. Oprettelsen foregår i appen, og prisen er ofte lavere end i en traditionel bank. Indskud er dækket af den samme danske indskydergaranti som i de store banker. Personlig rådgivning og kredit er typisk mere begrænset.
E-pengeinstitutter og udenlandske udbydere
Mange digitale erhvervskonti kommer fra udbydere med licens i et andet EU- eller EØS-land, enten som bank eller som e-pengeinstitut. Et e-pengeinstitut må ikke modtage indlån. Pengene på kontoen er derfor e-penge og ikke dækket af den danske indskydergaranti, men instituttet skal efter EU-reglerne holde kundernes midler adskilt fra sine egne. Styrken er ofte hurtig digital oprettelse, betalinger i mange valutaer og færre krav om dansk tilknytning. Kredit tilbydes sjældent.
Vil du bruge sådan en konto som virksomhedens NemKonto, foregår det ad en anden vej end i en dansk bank. Det har vi gennemgået i artiklen om NemKonto hos et e-pengeinstitut.
| Traditionel bank | Dansk digital bank | E-pengeinstitut | |
|---|---|---|---|
| Dansk indskydergaranti | Ja | Ja | Nej, men midlerne skal holdes adskilt |
| Kassekredit og lån | Ja, efter kreditvurdering | Begrænset | Normalt ikke |
| Personlig rådgiver | Ja | Begrænset | Sjældent |
| Oprettelse | Ofte gebyr og længere sagsbehandling | Digital, ofte hurtig | Digital, ofte hurtig |
| Betalinger i andre valutaer | Ja | Varierer | Ofte en kernefunktion |
Indskydergarantien hos Garantiformuen dækker op til 100.000 euro pr. indskyder pr. pengeinstitut, og den gælder også for virksomheder.
Det skal du kigge efter, når du vælger
Skal du låne penge inden for det næste år?
Kassekredit, lån til udstyr eller en bankgaranti over for en udlejer kræver en bank, der kender din virksomhed, og det er lettere at få, hvis du allerede er kunde. Regner du med at få brug for kredit, er det en god grund til at have en traditionel bank med fra start, også selvom den daglige drift kører et andet sted.
Hvordan får du betalt?
Tag udgangspunkt i dine kunder. Betaler de med MobilePay, med kort i butikken, via bankoverførsel på faktura eller fra udlandet? Spørg udbyderen direkte, om de løsninger, du skal bruge, kan kobles til kontoen. Det er en af de største praktiske forskelle mellem udbyderne, og den står sjældent tydeligt i prisoversigten.
Hvad koster kontoen samlet?
Sammenlign oprettelse, månedspris og gebyrer på de betalinger, du faktisk laver, over mindst et par år. En gratis konto kan blive dyr, hvis du sender mange udlandsbetalinger. Vi har samlet priser og faldgruber i en guide til hvad en erhvervskonto koster.
Bogføring og daglig administration
Tjek, om kontoen kan kobles til dit regnskabsprogram, så posteringerne kommer automatisk over. Det sparer tid hver måned og gør årsafslutningen lettere.
Rådgivning eller selvbetjening?
Nogle vil have en fast rådgiver, de kan ringe til. Andre klarer sig fint med chat og app. Vær ærlig over for dig selv her, for rådgivningen er en del af det, du betaler for i en traditionel bank.
Hvilken løsning passer til din situation?
Freelancer eller enkeltmandsvirksomhed med få transaktioner
Her er pris og en enkel app ofte det vigtigste, og en dansk digital bank eller en digital erhvervskonto fra et e-pengeinstitut kan dække behovet. Har du brug for MobilePay eller kontantindbetalinger, så tjek det, før du vælger. Er du i tvivl om, hvorvidt du overhovedet skal have en separat konto, kan du læse, hvornår en enkeltmandsvirksomhed har brug for en erhvervskonto.
Nystartet ApS
Selskabet er sin egen juridiske person, så pengene skal holdes adskilt fra dine private, og kontoen oprettes i selskabets navn. Tænk over, om selskabet får brug for kredit i det første år. Hvis ja, kan det være en fordel at starte forholdet til en bank tidligt.
Handel med udlandet
Får du betalinger i euro, dollar eller andre valutaer, eller betaler du udenlandske leverandører, så sammenlign valutakurser og gebyrer på udlandsbetalinger. Her kan forskellene i pris være store, og det er ofte her, de digitale udbydere er stærkest.
Virksomheden skal låne eller vokse hurtigt
Vælg en bank med erhvervsrådgivning og kredit. Mange kombinerer: en bank til lån og kassekredit og en digital konto til den daglige drift eller til valuta.
Ejer eller direktør bor ikke i Danmark
Det kan være svært at få en konto i en dansk bank, og retten til en basal erhvervskonto kræver blandt andet, at mindst ét medlem af direktionen bor i Danmark. Udbydere uden krav om dansk bopæl kan være vejen frem. Læs også, hvad du skal vide, hvis du vil starte virksomhed i Danmark som udlænding.
Du har ret til en basal erhvervskonto, men ikke i alle banker
Siden 1. januar 2025 har erhvervsdrivende og foreninger haft ret til en basal erhvervskonto efter lov om betalingskonti og basale erhvervskonti. Retten har dog nogle betingelser, som er værd at kende:
- Den gælder kun i de institutter, der står på en liste, som Finanstilsynet offentliggør hvert år. Det er en række større banker, ikke alle banker og ikke e-pengeinstitutter.
- Virksomheden skal have hjemsted i Danmark, og mindst ét medlem af direktionen skal bo i Danmark. Er der ingen direktion, gælder kravet i stedet en reel ejer med mindst 25 procent eller en ledelsesansvarlig.
- Kontoen skal kunne bruges til overførsler, kortbetaling, direkte debiteringer som Betalingsservice og som NemKonto, og du skal kunne indsætte op til 20.000 kr. i kontanter om måneden.
- Kontoen skal tilbydes gratis eller til et rimeligt gebyr.
- Banken skal give svar senest 10 arbejdsdage efter, at den har modtaget en fuldstændig ansøgning.
- Banken kan stadig sige nej, for eksempel hvis du ikke giver de oplysninger, hvidvaskreglerne kræver, eller hvis du allerede har en tilsvarende dansk betalingskonto.
- Et afslag skal begrundes skriftligt. Du kan klage til bankens klageansvarlige og derefter til Det Finansielle Ankenævn.
Du kan se listen over institutter og de præcise regler i Finanstilsynets spørgsmål og svar om pengeinstitutter. Har du allerede fået et nej, har vi skrevet om, hvad du kan gøre, når banken siger nej.
Hvor passer OneMoneyWay ind?
OneMoneyWay er ikke en bank. Det er en digital platform, hvor e-pengetjenesterne leveres af EPMAP Limited, et e-pengeinstitut med licens fra Cyperns centralbank. Pengene på kontoen er derfor ikke dækket af den danske indskydergaranti, og produktsiden nævner hverken kassekredit eller lån. Har du brug for kredit, er en bank stadig det rigtige sted.
Til gengæld kan det være et godt valg, hvis du vil have en erhvervskonto i Danmark uden at gå gennem en bank:
- Virksomheder registreret i Danmark, et andet EØS-land eller Storbritannien kan ansøge, også enkeltmandsvirksomheder. Der er ikke krav om dansk bopæl.
- Du får en DKK-konto med IBAN samt dansk registrerings- og kontonummer i virksomhedens navn.
- Du kan sende, modtage og veksle i over 35 valutaer, blandt andet via SEPA og SWIFT.
- Oprettelsen er 100 % digital, og de fleste konti er klar inden for 24 til 72 timer, når alle dokumenter er sendt ind. Godkendelse afhænger af virksomhedens aktivitet, struktur og risikoprofil.
- Priserne starter ved 249 kr. om måneden for Micro-planen plus 99 kr. om måneden for den lokale danske konto, betalt årligt. Priserne er vejledende og afhænger af omsætning og branche.
Vil du i gang uden at vente på banken?
De fleste konti er klar inden for 24 til 72 timer, når dokumenterne er sendt ind.
Ofte stillede spørgsmål
Skal man have en erhvervskonto som selvstændig?
Virksomheden skal have en NemKonto, som det offentlige kan udbetale penge til. Driver du en enkeltmandsvirksomhed og bruger din private konto til erhverv, kan banken kræve, at du opretter en erhvervskonto. Et ApS eller A/S er sin egen juridiske person, så selskabets penge skal holdes adskilt fra ejerens.
Er mine penge sikret, hvis udbyderen går konkurs?
Hos danske banker dækker Garantiformuen indskud op til 100.000 euro pr. indskyder pr. pengeinstitut, også for virksomheder. Udenlandske banker er dækket af ordningen i deres hjemland. Penge hos et e-pengeinstitut er ikke omfattet af indskydergarantien, men instituttet skal holde kundernes midler adskilt fra sine egne. Har virksomheden store beløb stående, kan det være en idé at fordele dem.
Hvilken bank er bedst til iværksættere?
Det afhænger af, om du skal finansiere opstarten. Skal du låne eller have kassekredit, er en bank med erhvervsrådgivning det naturlige valg. Kan du starte uden kredit, er en digital konto ofte billigere og hurtigere at oprette.
Kan jeg have konti hos flere udbydere?
Ja. Mange selvstændige har en bank til kredit og en digital konto til den daglige drift eller til valuta. Vær opmærksom på, at en bank kan afvise at oprette en basal erhvervskonto, hvis du allerede har en tilsvarende dansk betalingskonto.
Kan jeg skifte bank senere?
Ja. Husk at flytte NemKonto, faste betalinger og kundernes betalingsoplysninger, før du lukker den gamle konto. Se vores guide til at skifte erhvervskonto uden at miste betalinger.
