Virksomheder er ikke omfattet af de regler, der gør private bankskift nemme
De fleste guides om bankskifte på dansk er skrevet til privatkunder. De beskriver en ordning, hvor den nye bank henter oplysninger, flytter Betalingsservice-aftaler og lukker den gamle konto inden for en fast frist. Den ordning findes, men den dækker private kunders anfordringskonti. Den dækker ikke din erhvervskonto.
Det samme gælder loven. Kapitel 3 i lov om betalingskonti og basale erhvervskonti pålægger en udbyder at udlevere en oversigt over de seneste 13 måneders faste betalinger, overføre saldoen og lukke kontoen inden for mindst 6 arbejdsdage. Bestemmelsen er skrevet om forbrugeren og gælder kun forbrugere. En virksomhed har ingen tilsvarende ret.
Det betyder i praksis tre ting. Der er ingen lovbestemt frist for, hvor hurtigt et erhvervsbankskifte skal gennemføres. Der er ingen garanti for, at lukning af den gamle konto er gratis. Og alt det, den nye bank gør for at hjælpe, gør den som en service, ikke som en pligt. Nogle banker flytter faktisk Betalingsservice- og Leverandørservice-aftaler for dig og opretter eller flytter dit kreditornummer, men det står i deres markedsføring, ikke i loven.
Konsekvensen er, at du selv skal styre skiftet som et lille projekt. Det er overkommeligt, men det går galt, hvis du regner med, at nogen andre holder styr på rækkefølgen.
Lav en liste over alt, der hænger på den gamle konto
Det, der typisk giver problemer ved et erhvervsbankskifte, er ikke selve kontoen. Det er alle de aftaler og systemer, der peger på det gamle kontonummer. Gennemgå listen her, før du gør noget andet, og noter hvilke punkter der gælder jer:
- NemKonto, som er knyttet til CVR-nummeret og skal ændres aktivt
- Betalingsservice og Leverandørservice, både de aftaler I betaler via, og dem I selv opkræver via, inklusive jeres kreditornummer
- Løn og Overførselsservice, hvis lønnen køres fra en fast konto med en aftale i banken
- Faste overførsler og stående ordrer, for eksempel husleje, leasing, forsikring og a conto-betalinger
- Kortoplysninger gemt hos leverandører, fra cloud-abonnementer og annoncekonti til fragtaftaler. Disse følger kortet, ikke kontoen, og skal opdateres ét sted ad gangen
- Fakturaskabeloner, webshop og betalingslinks, hvor det gamle kontonummer eller IBAN står trykt
- Regnskabsprogrammet, hvor bankforbindelsen skal kobles op på ny, og hvor afstemningen skal kunne dække overgangsperioden
- Betalingsterminal, indløsningsaftale og MobilePay, hvis I sælger fysisk eller online
- Kassekredit, lån, garantier og leasingaftaler, som ikke bare kan flyttes
- Brugeradgange og fuldmagter, herunder hvem der må godkende betalinger, og hvordan rettigheder er sat op i MitID Erhverv
- Valuta- og udlandskonti, hvis I modtager betalinger i andre valutaer end kroner
Jo flere punkter der er sat kryds ved, jo længere overlapsperiode bør I planlægge med.
Sådan skifter du erhvervskonto trin for trin
- Afklar først, hvad der binder jer. Har I kassekredit, erhvervslån eller garantier i banken, er det dem, der afgør, om et skifte overhovedet er realistisk lige nu. En driftskonto kan flyttes på få uger. En kreditfacilitet skal genforhandles et nyt sted, og det er en selvstændig proces.
- Åbn den nye konto, før du opsiger den gamle. Det er den vigtigste regel i hele forløbet. Uden en fungerende konto i den anden ende kan du hverken flytte NemKonto eller omdirigere indbetalinger.
- Vælg et roligt tidspunkt. Undgå månedsskifte, lønkørsel, momsfrist og perioder med mange forfaldne fakturaer. Midt i en måned er næsten altid bedre end den første.
- Flyt de indgående betalinger først. Giv kunderne det nye kontonummer skriftligt, opdater fakturaskabeloner og webshop, og skift NemKonto, så udbetalinger fra det offentlige lander det rigtige sted.
- Flyt derefter de udgående. Betalingsservice-aftaler, faste overførsler og løn. Lad månedens allerede igangsatte betalinger køre færdigt fra den gamle konto i stedet for at afbryde dem midtvejs.
- Kør begge konti parallelt i mindst en til to måneder. Det er her de glemte abonnementer og de kunder, der bruger et gammelt kontonummer, dukker op. Hold et mindre beløb stående på den gamle konto, så en overset betaling ikke afvises.
- Hent dokumentationen, inden du lukker. Kontoudtog for hele perioden, oversigt over faste betalinger og eventuelle aftaledokumenter. Det er markant nemmere at trække ud, mens du stadig har adgang til netbanken.
- Opsig skriftligt, og bed om en bekræftelse på, at kontoen er lukket. Gem bekræftelsen sammen med regnskabsmaterialet.
NemKonto flytter ikke med af sig selv
En virksomhed kan kun have én NemKonto, og den er registreret på CVR-nummeret. Den følger ikke automatisk med, når I skifter bank. Sker der ikke noget aktivt, fortsætter udbetalinger fra det offentlige, for eksempel overskydende moms, til en konto I er på vej til at lukke.
Ændringen sker via pengeinstituttet. Nogle banker klarer det i netbanken, andre kræver en blanket underskrevet efter virksomhedens tegningsregler. I kan altid tjekke, hvilken konto der aktuelt står registreret, ved at logge ind på nemkonto.dk med MitID Erhverv. Bemærk at virksomheder ikke kan bruge MitID Privat til den del.
Et forbehold, der er værd at afklare tidligt: ikke alle kontotyper kan registreres som NemKonto. Hvis I overvejer at flytte til en udbyder, der ikke er et pengeinstitut med dansk banklicens, så få skriftligt bekræftet, om kontoen kan anvises som NemKonto, inden I opsiger noget.
Hvad kan skiftet koste, og hvad kan binde jer
Selve driftskontoen er sjældent det dyre. Omkostningerne ligger typisk tre andre steder.
Oprettelsesgebyr hos den nye udbyder er almindeligt på erhvervskonti og kan variere betydeligt afhængigt af virksomhedstype og ejerstruktur. Spørg direkte til det, og bed om totalprisen inklusive transaktionsgebyrer, ikke kun det månedlige abonnement.
Kreditfaciliteter er den reelle bindingsmekanisme. En kassekredit forsvinder, når kundeforholdet ophører, og en ny udbyder skal kreditvurdere jer forfra. Er kassekreditten en del af den daglige likviditet, skal den del være på plads, før resten sættes i gang.
Opsigelsesvarslet står i jeres aftale. Betalingslovens § 75 fastsætter, at en aftalt opsigelsesfrist for en rammeaftale ikke må overstige én måned, men tjek de konkrete erhvervsbetingelser for netop jeres produkter, da tilknyttede aftaler som terminaler og kortløsninger kan have deres egne vilkår og bindingsperioder.
Inden I beslutter jer, er det værd at bruge lidt tid på at sammenligne på de parametre, der faktisk betyder noget for jeres drift, frem for på månedsprisen alene. Vi har gennemgået hvad der reelt adskiller erhvervskonti fra hinanden i en separat guide.
Hvis det er banken, der opsiger jer
Mange erhvervsbankskifter er ikke frivillige. Banken opsiger kundeforholdet, ofte med henvisning til risikovurdering eller hvidvaskregler, og virksomheden har så en tidsfrist til at finde et nyt sted at være.
Siden 1. januar 2025 har erhvervsdrivende og foreninger haft ret til en basal erhvervskonto. Reglerne står i kapitel 4 a i lov om betalingskonti og basale erhvervskonti, og hovedpunkterne er:
- Instituttet skal svare senest 10 arbejdsdage efter en fuldstændig ansøgning, enten ved at åbne kontoen eller ved at give et skriftligt begrundet afslag med oplysning om klagemulighed.
- Kontoen skal som minimum omfatte ind- og udbetalinger, betalingskort, direkte debiteringer og kredittransaktioner. Kontantindsættelser er dog begrænset til 20.000 kr. om måneden, hvilket er relevant for kontanttunge brancher.
- Instituttet skal tilbyde kontoen vederlagsfrit eller mod et rimeligt gebyr.
- Opsiger instituttet en basal erhvervskonto, skal det som udgangspunkt ske med mindst 2 måneders varsel og med en begrundelse. I en række nærmere angivne tilfælde, blandt andet ved strafbare forhold eller underretning efter hvidvaskloven, kan opsigelsen få øjeblikkelig virkning.
To detaljer er særligt vigtige, når man står midt i et skifte. For det første kan et institut afvise ansøgningen, hvis virksomheden allerede har en betalingskonto i Danmark med tilsvarende funktioner, medmindre I kan dokumentere, at den konto bliver lukket. Får I en opsigelse, så gem den, for den er dokumentationen. For det andet gælder retten kun virksomheder med hjemsted i Danmark, hvor mindst ét direktionsmedlem har bopæl i Danmark. Drives virksomheden uden direktion, gælder kravet i stedet en reel ejer med mindst 25 procent eller en ledelsesansvarlig med dansk bopæl. Er ledelsen bosat i udlandet, er retten altså ikke en sikkerhedsventil, og det er en praktisk begrænsning, hvis I driver virksomhed i Danmark som udlænding.
Vær også opmærksom på, at reglerne kun omfatter en afgrænset kreds af institutter, nemlig de systemisk vigtige pengeinstitutter og de større danske pengeinstitutter, som Finanstilsynet offentliggør en liste over hvert år senest 1. juli.
Får I et afslag, I mener er forkert, skal I først klage til instituttet selv. Er svaret utilfredsstillende, eller udebliver det i fem uger, kan sagen indbringes for Det finansielle ankenævn, som Finans Danmark har udpeget som klageinstans for basale erhvervskonti. Klagegebyret er 1.000 kr. inklusive moms og betales tilbage, hvis I får helt eller delvist medhold. Ankenævnet har allerede afgjort sager om afslag, blandt andet at et institut ikke kan afvise en basal erhvervskonto alene med henvisning til, at virksomheden har andre konti i banken, hvis de konti ikke giver den funktionalitet, loven kræver.
Hvis I står i den situation, gennemgår vi dine muligheder, når banken siger nej, i en selvstændig artikel.
Bank eller betalingsplatform: det bør du tjekke, inden du flytter
Mange virksomheder skifter i dag ikke fra én bank til en anden, men fra en bank til en digital udbyder. Det kan være en god beslutning, men de to ting er ikke reguleret ens, og forskellen bør være et bevidst valg.
Garantiformuen dækker indskud i pengeinstitutter med op til 100.000 euro pr. indskyder pr. institut, og det gælder både private og virksomheder. Penge hos et e-pengeinstitut er derimod ikke indskud i den forstand og er ikke dækket af Garantiformuen. Til gengæld skal kundemidler efter reglerne om elektroniske penge holdes adskilt fra instituttets egne midler. Det er to forskellige former for beskyttelse, og det er værd at vide hvilken man har, især hvis der står større beløb på kontoen.
Derudover bør I tjekke fire konkrete ting, før I opsiger noget: om kontoen kan registreres som NemKonto, om I har brug for kassekredit, som digitale udbydere typisk ikke tilbyder, om løsningen understøtter de betalingsformer jeres kunder bruger, og om der er en fungerende integration til jeres regnskabsprogram.
OneMoneyWay er ikke en bank, men en platform, hvor kontoen og betalingerne leveres af regulerede partnere. En erhvervskonto i Danmark via platformen giver DKK IBAN samt konto- og registreringsnummer i firmaets navn, og der er ikke krav om dansk bopæl, hvilket kan være relevant, hvis ledelsen sidder i udlandet. Til gengæld skal selskabet være registreret i Storbritannien eller EØS for at kunne onboardes. Er en væsentlig del af jeres omkostninger internationale betalinger og vekselgebyrer, er det også den del, der skal regnes på, og ikke kun den månedlige pris, når I sammenligner udbydere på valutaveksling.
Ofte stillede spørgsmål
Hvor lang tid tager det at skifte erhvervskonto?
Der er ingen lovbestemt frist for erhvervskunder, så det afhænger af udbyderen og af, hvor mange aftaler der hænger på den gamle konto. Selve kontoåbningen kan tage fra få dage til et par uger afhængigt af dokumentation og compliance. Regn med en overlapsperiode på en til to måneder, før alt er flyttet og afstemt.
Flytter min NemKonto automatisk med, når jeg skifter bank?
Nej. Virksomhedens NemKonto er en selvstændig registrering på CVR-nummeret og skal ændres aktivt via pengeinstituttet. Du kan kontrollere den aktuelle registrering på nemkonto.dk med MitID Erhverv.
Kan banken nægte at lukke vores erhvervskonto?
Banken kan ikke fastholde jer som kunder, men udestående forpligtelser kan stå i vejen for, at kontoen kan lukkes med det samme. Har I for eksempel en kassekredit i minus eller uafviklede aftaler, skal de bringes på plads først.
Kan vi have to erhvervskonti samtidig?
Ja, og det er som regel netop sådan et skifte bør gennemføres, så indgående og udgående betalinger kan flyttes i etaper. Vær dog opmærksom på, at et institut kan afvise en ansøgning om en basal erhvervskonto, hvis virksomheden allerede har en konto med tilsvarende funktioner, medmindre I kan dokumentere, at den bliver lukket.
Skal vi give kunderne besked om det nye kontonummer?
Ja, og gør det skriftligt og gennem en kanal, kunderne kender. Vær samtidig opmærksom på, at oplysninger om ændrede kontonumre er en klassisk svindelmetode. Opfordr kunderne til at bekræfte ændringen via et telefonnummer, de kender i forvejen, og opdater selv fakturaskabeloner og betalingsoplysninger frem for kun at sende en mail.
